En fristående livförsäkring är din egen försäkring, oberoende av arbetsgivare och bank. Du behöver den eftersom en gruppförsäkring via jobbet upphör när du lämnar gruppen, och eftersom ett bolåneskydd enligt JustInCase är låst till din nuvarande bank.
Rätt belopp räknar du fram genom att lägga ihop din del av bolånet, flera års inkomstbortfall för den som blir kvar och en buffert. För många hushåll hamnar summan mellan 1 och 5 miljoner kr.
Bolånet försvinner inte när en partner avlider. Försäkringsbeloppet betalas däremot ut skattefritt till din förmånstagare och kan användas för att amortera. Varje miljon kr som amorteras bort minskar räntekostnaden med 40 000 kr per år vid 4% ränta.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar varför man behöver en fristående livförsäkring och hur stort belopp man bör välja rekommenderar vi JustInCase.
JustInCase låter dig välja belopp från 1 000 000 kr upp till 6 000 000 kr, vilket täcker hela spannet 1-5 miljoner kr som de flesta hushåll med bolån väger mellan. Beloppet sänks inte med åldern och försäkringen kan gälla till 90 år, medan bland annat If och SEB trappar ned skyddet från 55 års ålder. Försäkringen är dessutom frikopplad från banken, så den följer med om du byter bolånebank.
📊 Jämförelse: Ledande livförsäkringsbolag
Tabellen jämför åtta bolag utifrån det som avgör guidens fråga: hur höga belopp du kan välja, hur länge skyddet gäller och om beloppet trappas ned med åldern. Årspremierna är jämförelsepriser per ålder. Din egen premie avgörs av ålder, försäkringsbelopp och hälsa vid tecknandet.
| Bolag | Valbart belopp | Gäller till | Belopp sänks vid ålder | Årspremie 30 år | Årspremie 50 år | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| JustInCase | 1 000 000 – 6 000 000 kr | 90 år | Nej | 504 kr | 1 920 kr | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag. | Se pris → |
| Skandia | 100 000 – 7 000 000 kr | 70 år | Nej | 300 kr | 1 008 kr | 2.2-2.9/5 | |
| Folksam | 200 000 – 6 000 000 kr | 85 år | Nej | 318 kr | 1 096 kr | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag. | |
| Länsförsäkringar | 200 000 – 5 000 000 kr | 75 år | Nej | 588 kr | 1 500 kr | 1.8-2.6/5 | |
| If | 500 000 – 5 000 000 kr | 75 år | Från 55 år (10% per år) | 608 kr | 2 434 kr | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag. | |
| Nordea | 235 200 – 5 821 200 kr | 75 år | Från 66 år | 714 kr | 2 125 kr | 1.3-1.7/5 | |
| ICA Försäkring | 500 000 – 2 000 000 kr | 75 år | Nej | 488 kr | 2 718 kr | 3.8-4.2/5 | |
| Movestic | 500 000 – 6 000 000 kr | 90 år | Nej | 324 kr | 1 572 kr | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag. |
Skandia, Folksam och Movestic har lägst årspremie vid 30 år, med 300 kr, 318 kr respektive 324 kr. JustInCase ligger på 504 kr. Tillsammans med Movestic är JustInCase de enda bolagen i tabellen som kombinerar 6 000 000 kr som högsta belopp, ingen nedtrappning och giltighet till 90 år.
ICA Försäkring når högst 2 000 000 kr och passar därför inte om ditt behov ligger mellan 3 och 5 miljoner kr. If sänker beloppet med 10% per år efter 55 års ålder, vilket gör skyddet betydligt mindre värt om bolånet fortfarande löper. Folksam begränsar valbart belopp till 1 000 000 kr för dig som fyllt 65 men inte 70, och ICA Försäkring och Movestic kräver att du är fullt arbetsför vid tecknandet.
Trustpilot-betygen avser bolagen som helhet och inte enbart livförsäkringen, så de väger lätt i just det här valet.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom:
- Vad som skiljer en fristående livförsäkring från gruppförsäkring och bolåneskydd
- Vad som händer med bolånet när din partner avlider
- Hur du räknar fram ett belopp mellan 1 och 5 miljoner kr
- Vad försäkringen täcker, vad den inte täcker och vad den kostar
Vill du se vad JustInCase kostar för din ålder kan du redan nu göra en jämförelse.
🛡️ Fristående livförsäkring förklarad från grunden
En livförsäkring betalar ut ett engångsbelopp till dina förmånstagare om du avlider under försäkringstiden. Fristående betyder att försäkringen är din egen produkt, oberoende av arbetsgivare, bank och bolån. Du väljer själv belopp och förmånstagare.
🧩 Fristående, grupp och bolåneskydd
Gruppförsäkringen via jobbet gäller bara så länge du ingår i gruppen. Enligt Konsumenternas sägs den upp när du lämnar gruppen. Rätten till en fortsättningsförsäkring kräver att du kan visa att du inte får samma skydd hos något annat bolag, och bedömningen görs på innehållet, inte på priset.
Ett bolåneskydd är knutet till banken där lånet ligger. JustInCase beskriver sin livförsäkring som frikopplad, vilket innebär att du kan byta bank hur många gånger som helst utan att villkoren försämras.
Den fristående försäkringen har en tredje fördel: din hälsa bedöms när du tecknar. Försäkringsgivaren Idun Liv har enligt villkoren inte rätt att säga upp försäkringen för att din hälsa försämrats efteråt. Ju yngre du är när du tecknar, desto lägre blir premien.
🏠 Vad händer med bolånet när din partner avlider?
Lånet ligger kvar oförändrat. Ett dödsfall varken minskar skulden eller sänker räntan, så månadskostnaden är densamma medan hushållets inkomst kan minska kraftigt.
Är ni båda låntagare står du som blir kvar normalt kvar som betalningsansvarig för hela lånet. Banken kan dessutom komma att bedöma på nytt vad ett hushåll med en inkomst klarar. Den avlidnes andel av bostaden ingår i dödsboet.
Sambor ärver enligt svensk lag inte varandra automatiskt. Därför är förmånstagarförordnandet avgörande. Hos JustInCase går utbetalningen enligt standardförordnandet i första hand till make, maka, registrerad partner eller sambo och i andra hand till arvingar. Pengarna går direkt till förmånstagaren och kan användas för att amortera lånet, behålla bostaden eller täcka omställningen.
💶 Skatt, förmånstagare och utbetalning
Premien är inte avdragsgill, men försäkringsbeloppet är fritt från inkomstskatt. Du kan ändra förmånstagare när du vill. Utbetalning ska ske senast en månad efter att rätten till beloppet fastställts och handlingarna kommit in, annars utgår dröjsmålsränta. JustInCase uppger att förmånstagaren normalt har pengarna inom 14 dagar.
✅ Vad täcker livförsäkringen och vad täcker den inte?
Villkoren avgör vad en livförsäkring gäller för. Tabellen visar de scenarier som oftast missförstås, baserat på JustInCases villkor hos Idun Liv från 2025-06-01.
| Scenario | Täcks? | Notering |
|---|---|---|
| Dödsfall i Sverige eller utomlands i fredstid | ✅ | Försäkringen gäller i hela världen. Meddela JustInCase om du bosätter dig utomlands. |
| Din hälsa försämras efter att du tecknat | ✅ | Idun Liv får inte säga upp försäkringen av det skälet. |
| Beloppet ligger kvar oförändrat när du blir äldre | ✅ | Ingen nedtrappning, till skillnad från exempelvis If, som sänker beloppet från 55 år. |
| Dykning ner till 30 meter | ✅ | Dykning djupare än 30 meter, ensamdykning, dykning utan ytorganisation samt is-, vrak- och grottdykning undantas. |
| Klättring på berg, klippa eller is | ❌ | Undantas enligt villkorens punkt 3.1. |
| Tävling eller organiserad träning med motorfordon, hastighetskörning | ❌ | Räknas som särskilt riskfylld verksamhet. |
| Kampsport med slag och sparkar, expedition eller äventyrsverksamhet | ❌ | Räknas som särskilt riskfylld verksamhet. |
| Brottslig handling, terror, upplopp eller gänguppgörelser | ❌ | Gäller brott som enligt svensk lag kan leda till fängelse. |
| Vistelse i område med krig eller krigsliknande oroligheter | ⚠️ | Dödsfall som kan anses orsakade av kriget undantas. Bryter kriget ut medan du är där gäller försäkringen i tre månader. |
| Självmord | ⚠️ | Gäller bara om det gått mer än ett år sedan avtalet ingicks. |
| Felaktiga eller ofullständiga hälsouppgifter | ⚠️ | Skyddet kan falla bort helt eller delvis enligt försäkringsavtalslagen. |
| Obetald premie | ⚠️ | Försäkringen upphör 14 dagar efter uppsägningsmeddelande men kan återupplivas om premien betalas inom tre månader. |
| Utbetalning till sambo | ⚠️ | Standardförordnandet gäller sambo först men upphör när samboförhållandet upplösts. Ändra förordnandet vid separation. |
Den viktigaste raden för de flesta är den om hälsouppgifter. För belopp upp till 6 000 000 kr kräver JustInCase en hälsodeklaration, men ingen läkarundersökning. Svara noggrant, eftersom felaktiga svar kan leda till att din familj nekas ersättning.
Försäkringsgivaren Idun Liv Försäkring AB står under tillsyn av Finansinspektionen. JustInCase är anknuten försäkringsförmedlare.
Se JustInCases fullständiga villkor →
💰 Vad kostar en livförsäkring?
Premien bestäms för ett år i taget och beror på din ålder, det belopp du väljer och din hälsa när du tecknar. Sedan december 2012 får försäkringsföretag inte använda kön i riskbedömningen, enligt Svensk Försäkring. Tabellen visar jämförelsepriser för årspremie per ålder.
| Bolag | 30 år | 50 år | 60 år | 65 år | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| JustInCase | 504 kr | 1 920 kr | 4 800 kr | 7 992 kr | Se pris → |
| Skandia | 300 kr | 1 008 kr | 2 832 kr | 5 028 kr | |
| Folksam | 318 kr | 1 096 kr | 3 481 kr | 6 471 kr | |
| Länsförsäkringar | 588 kr | 1 500 kr | 3 408 kr | 5 412 kr | |
| If | 608 kr | 2 434 kr | 7 213 kr | Vill ej uppge pris | |
| Nordea | 714 kr | 2 125 kr | 4 981 kr | 9 025 kr | |
| ICA Försäkring | 488 kr | 2 718 kr | 7 240 kr | 12 245 kr | |
| Movestic | 324 kr | 1 572 kr | 3 996 kr | 6 660 kr |
Över hela jämförelsen varierar årspremien vid 30 år mellan 300 kr (Skandia) och 1 025 kr (SEB). Vid 50 år ligger spannet mellan 1 008 kr och 2 718 kr, och vid 60 år mellan 2 832 kr och 7 240 kr. Prisskillnaden mellan bolagen är alltså störst för de äldre åldrarna, där valet av bolag kan handla om flera tusen kr per år.
🛡️ Grundskydd utan hälsofrågor
JustInCase erbjuder även ett Grundskydd på 500 000 kr utan hälsodeklaration. Det kräver att du är fullt arbetsför, tecknas mellan 18 och 64 år och gäller till du fyller 70. Betalning sker månadsvis via autogiro.
| Ålder | Pris per månad | Motsvarar per år |
|---|---|---|
| 18-34 år | 32 kr | 384 kr |
| 35-44 år | 65 kr | 780 kr |
| 45-54 år | 138 kr | 1 656 kr |
| 55-59 år | 219 kr | 2 628 kr |
| 60-64 år | 329 kr | 3 948 kr |
📈 Faktorer som påverkar priset
- Ålder: Premien stiger kraftigt med åldern. JustInCase kostar 504 kr vid 30 år och 4 800 kr vid 60 år, ungefär 9,5 gånger mer.
- Försäkringsbelopp: Ju högre belopp du väljer, desto högre premie.
- Hälsa vid tecknandet: Premien avgörs av din hälsa när du tecknar, och försäkringen kan inte sägas upp av försäkringsgivaren om hälsan försämras senare.
- Nedtrappning: Sänks beloppet med åldern betalar du för ett skydd som krymper. Hos If blir 5 000 000 kr cirka 1 743 000 kr efter tio nedsättningar på 10% per år.
- Kön: Kön får inte användas i riskbedömningen, så det påverkar inte din premie.
🎯 Så väljer du rätt livförsäkring
Rätt belopp är summan av tre delar: din del av bolånet, inkomstbortfallet för den som blir kvar under den tid som behövs för att ställa om, och en buffert för barn, begravning och oförutsedda kostnader. Från summan drar du av skydd du redan har och kan lita på över tid. JustInCase lyfter tumregeln 100 månadslöner, vilket med en månadslön på 30 000 kr blir 3 000 000 kr.
🧮 Beloppsguide: 1, 2, 3 och 5 miljoner kr
Exemplen nedan är illustrativa och visar hur ett belopp kan byggas upp. Inkomstbortfallet räknas på den avlidnes inkomst efter skatt: 300 000 kr per år motsvarar 25 000 kr per månad och 360 000 kr per år motsvarar 30 000 kr per månad.
| Belopp | Typisk situation | Så kan beloppet vara uppbyggt |
|---|---|---|
| 1 000 000 kr | Par utan barn, bolån 1 500 000 kr | Din halva av lånet (750 000 kr) plus omställning och buffert (250 000 kr) |
| 2 000 000 kr | Par med ett barn, bolån 3 000 000 kr | Din halva av lånet (1 500 000 kr) plus omställning och barnkostnader (500 000 kr) |
| 3 000 000 kr | Familj med två barn, bolån 4 000 000 kr | Din halva av lånet (2 000 000 kr) plus tre års inkomstbortfall (900 000 kr) plus buffert (100 000 kr) |
| 5 000 000 kr | Huvudförsörjare i familj med barn, bolån 5 000 000 kr | Del av lånet (3 000 000 kr) plus fem års inkomstbortfall (1 800 000 kr) plus buffert (200 000 kr) |
JustInCase erbjuder belopp från 1 000 000 kr till 6 000 000 kr. Behöver du ett lägre belopp går Skandia ned till 100 000 kr och Folksam till 200 000 kr. Vid högre belopp kan bolag ställa krav på styrkt behov, och SPP begränsar exempelvis belopp över 3 miljoner kr till 10 gånger din årsinkomst.
🏠 Så använder du försäkringsbeloppet för bolånet
Tabellen utgår från ett bolån på 3 000 000 kr med 4% ränta och 1% amortering per år. Det är antaganden för exemplet, och dina egna villkor avgör. Varje miljon kr du amorterar bort sänker räntekostnaden med 40 000 kr per år och amorteringen med 10 000 kr per år.
| Amorterat med försäkringsbeloppet | Kvarvarande lån | Ränta per år (4%) | Amortering per år (1%) | Lånekostnad per månad |
|---|---|---|---|---|
| 0 kr | 3 000 000 kr | 120 000 kr | 30 000 kr | 12 500 kr |
| 1 000 000 kr | 2 000 000 kr | 80 000 kr | 20 000 kr | 8 333 kr |
| 1 500 000 kr | 1 500 000 kr | 60 000 kr | 15 000 kr | 6 250 kr |
| 3 000 000 kr | 0 kr | 0 kr | 0 kr | 0 kr |
Du behöver inte lösa hela lånet för att kunna bo kvar. Det räcker att månadskostnaden hamnar på en nivå som hushållets kvarvarande inkomst klarar, och resten kan du behålla som buffert.
Kontrollera också om beloppet trappas ned. Hos If sänks försäkringsbeloppet med 10% per år efter 55 års ålder, vilket innebär att 5 000 000 kr har krympt till cirka 1 743 000 kr efter tio nedsättningar. Löper bolånet längre än så blir skyddet för litet.
🔢 Steg för steg
- Kartlägg bolånet. Notera lånebelopp, ränta, amortering och hur stor del som är din. Är ni två låntagare är din halva utgångspunkten.
- Räkna inkomstbortfallet. Multiplicera den avlidnes inkomst efter skatt per år med antalet år den efterlevande behöver ställa om, till exempel tre till fem år.
- Lägg till en buffert. Räkna med barnkostnader, begravning och oförutsedda utgifter, till exempel 100 000 till 500 000 kr.
- Dra av det skydd du redan har. Gruppförsäkring via jobbet upphör när du lämnar gruppen, så räkna bara med den så länge du är anställd. Kontrollera även vad som gäller för dig hos Pensionsmyndigheten, eftersom allmänna efterlevandeförmåner är begränsade i tid.
- Välj belopp och kontrollera taket. Landar du mellan 1 och 5 miljoner kr, kontrollera att bolaget når upp dit, att beloppet inte trappas ned och att försäkringen gäller så länge lånet löper.
- Läs undantagen och svara ärligt. Kontrollera riskfyllda aktiviteter du utövar, som klättring och dykning, och lämna korrekta hälsouppgifter.
- Ange förmånstagare och räkna om vid livshändelser. Sambor bör särskilt kontrollera förordnandet. Räkna om när ni flyttar, får barn eller ändrar lånet.
❓ Vanliga frågor
🤔 Behöver jag livförsäkring om jag har gruppförsäkring via jobbet?
Det beror på hur länge du räknar med att stå kvar i gruppen. En gruppförsäkring sägs upp när du lämnar gruppen, och fortsättningsförsäkring får du bara om du kan visa att du inte kan få samma skydd hos något annat bolag.
En fristående livförsäkring gäller så länge premien betalas, oavsett arbetsgivare. Försäkringsgivaren har dessutom inte rätt att säga upp den på grund av att din hälsa försämrats. Byter du jobb eller blir egenföretagare kan du alltså behålla skyddet.
💰 Vad kostar en livförsäkring för en 30-åring?
I jämförelsen varierar årspremien vid 30 år mellan 300 kr hos Skandia och 1 025 kr hos SEB. JustInCase ligger på 504 kr per år. Vill du ha ett mindre skydd utan hälsofrågor kostar JustInCase Grundskydd på 500 000 kr 32 kr per månad för åldern 18-34 år, vilket motsvarar 384 kr per år.
Din egen premie beror på belopp, ålder och hälsa vid tecknandet.
Kolla ditt pris hos JustInCase →
🏠 Måste livförsäkringen täcka hela bolånet?
Nej. Är ni två låntagare är det främst din del av lånet som behöver skyddas, eftersom den efterlevande har sin egen inkomst kvar. Du kan kombinera ett belopp som amorterar en del av lånet med en buffert för inkomstbortfall.
Beloppsguiden visar att om 1 500 000 kr av ett lån på 3 000 000 kr amorteras bort sjunker lånekostnaden från 12 500 kr till 6 250 kr per månad, med antagandena 4% ränta och 1% amortering.
🧮 Är 1 miljon kr tillräckligt?
1 000 000 kr kan räcka om hushållet har ett litet bolån eller hyr, saknar barn och båda har egen inkomst. Med ett bolån på 1 500 000 kr täcker beloppet din halva av lånet (750 000 kr) och lämnar 250 000 kr till omställning.
Har ni barn och ett större lån blir 1 000 000 kr snabbt för litet. JustInCase börjar på 1 000 000 kr och når 6 000 000 kr.
Se JustInCases belopp och pris →
💍 Är min sambo skyddad om jag avlider?
Bara om du ser till att förordnandet är rätt. Sambor ärver enligt svensk lag inte varandra automatiskt. Hos JustInCase går utbetalningen enligt standardförordnandet i första hand till make, maka, registrerad partner eller sambo och i andra hand till arvingar.
Förordnandet till förmån för sambo upphör när samboförhållandet upplösts. Du kan ändra förmånstagare när du vill, så uppdatera det vid separation.
🩺 Måste jag lämna hälsodeklaration?
För belopp upp till 6 000 000 kr behöver du fylla i en hälsodeklaration hos JustInCase, men du slipper läkarundersökning. JustInCase Grundskydd på 500 000 kr tecknas utan hälsofrågor, men kräver att du är fullt arbetsför.
Svara alltid korrekt. Är uppgifterna oriktiga eller ofullständiga kan ersättningen minskas eller falla bort helt.
📅 Hur länge gäller livförsäkringen?
JustInCase kan tecknas mellan 18 och 64 år och gäller till 90 år. Försäkringen gäller ett år i taget och förnyas automatiskt om den inte sägs upp. Grundskyddet på 500 000 kr gäller till 70 år.
Bland jämförelsebolagen gäller Skandia till 70 år, Länsförsäkringar och If till 75 år och Folksam till 85 år.
⏳ Hur snabbt får de efterlevande pengarna?
Enligt villkoren ska utbetalning ske senast en månad efter att rätten fastställts och förmånstagaren skickat in de handlingar som krävs. JustInCase uppger att de automatiskt får veta om dödsfallet av Skatteverket och att förmånstagaren normalt har pengarna inom 14 dagar.
Sker utbetalningen senare utgår dröjsmålsränta. Behövs en utredning av hälsouppgifterna kan tiden förlängas.
🧾 Betalar de efterlevande skatt på pengarna?
Nej, försäkringsbeloppet är fritt från inkomstskatt. Premien är däremot inte avdragsgill i deklarationen.
Pengarna betalas ut till den förmånstagare du valt. Det kan vara make, maka, sambo, barn eller andra personer du namnger.
🔄 Kan jag ångra köpet eller byta bolag?
Ja. Vid livförsäkring som tecknas på distans är ångerfristen 30 dagar enligt lagen om distansavtal. Försäkringen förnyas automatiskt varje år om den inte sägs upp.
Byter du bolag, säg inte upp den gamla försäkringen förrän den nya är beviljad. Ett försäkringsbolag kan neka en ansökan eller erbjuda högre premie om din hälsa försämrats sedan sist.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- En fristående livförsäkring följer med dig när du byter jobb eller bank, till skillnad från gruppförsäkring och bolåneskydd.
- Bolånet ligger kvar vid ett dödsfall, men försäkringsbeloppet är skattefritt och kan användas för att amortera eller behålla bostaden.
- Rätt belopp är din del av lånet plus inkomstbortfall plus buffert, minus skydd du redan har. För många hushåll blir det mellan 1 och 5 miljoner kr.
- Kontrollera taket, nedtrappningen och giltighetstiden. If sänker beloppet från 55 år, medan JustInCase inte sänker beloppet och gäller till 90 år.
- Förmånstagarförordnandet är särskilt viktigt för sambor.
Vill du ha lägst pris och kan acceptera att skyddet upphör vid 70 år är Skandia billigast i jämförelsen. Vill du ha skydd upp till 90 år utan nedtrappning är JustInCase och Movestic de enda bolagen i tabellen som erbjuder det, och JustInCase kräver till skillnad från Movestic inte att du är fullt arbetsför.
Guiden är allmän vägledning och ersätter inte personlig rådgivning. Har du en komplicerad ekonomi eller ett stort lån kan det vara klokt att gå igenom siffrorna med en rådgivare.
Premier och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med försäkringsbolaget innan köp.
Om författaren
