Ja, men bara om du har allrisk. En klocka som hamnar på sjöbotten är varken inbrott, brand eller rån, och därför ersätts den inte av grundskyddet. I Konsumenternas jämförelse saknar tio av elva grundprodukter allrisk utanför bostaden. Undantaget är ICA Försäkring med allrisk, där 100 000 kr ingår. Jämförelsens eget exempel på vad allrisken täcker är att tappa glasögonen i sjön.
Taket i allrisken varierar från 50 000 kr hos Gofido (med tillägget Drulleförsäkring) till 200 000 kr hos ICA Försäkring Plus. Grundsjälvrisken ligger mellan 900 kr och 1 800 kr. En dyr klocka kan alltså delvis hamna utanför ersättningen, även med rätt försäkring.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om hemförsäkringen gäller när klockan hamnar i sjön rekommenderar vi Hedvig.
Ingen försäkring vinner på alla punkter, men Hedvigs Max-nivå har den mest välbalanserade profilen för just den här frågan: allrisk på 100 000 kr utanför bostaden, ett smyckestak på 250 000 kr som inte räknar in armbandsur och en grundsjälvrisk på 1 750 kr som går att höja till 3 000 eller 10 000 kr. Trustpilot-betyget ligger på cirka 4.2-4.6/5, med mest beröm för snabb utbetalning vid enklare skador. Välj Max-nivån, eftersom Hedvig Bas saknar allrisk utanför bostaden.
📊 Jämförelse: Ledande hemförsäkringar för tappade klockor
Tabellen visar de nivåer som faktiskt har allrisk utanför bostaden, alltså det moment som avgör om en tappad klocka ersätts. Vi har lagt till Konsumenternas delbetyg för saker utanför bostaden och Trustpilot-intervall, eftersom ett högt tak inte säger något om hur bolaget agerar när skadan väl är ett faktum.
| Bolag och nivå | Allrisk utanför bostaden | Grundsjälvrisk | Konsumenternas delbetyg: saker utanför bostaden | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Hedvig Max | 100 000 kr | 1 750 kr | 2.5/5 | 4.2-4.6/5 | Se erbjudande → |
| Gofido med tillägg | 50 000 kr (kräver Drulleförsäkring) | 1 500 kr | Ej betygsatt | 4.0-4.4/5 | Se erbjudande → |
| ICA Försäkring Plus | 200 000 kr | 1 800 kr | 4.2/5 | 3.8-4.2/5 | – |
| Länsförsäkringar m allrisk | 100 000 kr | 1 500 kr | 4.7/5 | 1.8-2.6/5 | – |
| If Stor | 100 000 kr (kallas Otursförsäkring) | 1 800 kr | 4.5/5 | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag. | – |
| Dina med allrisk och utökat reseskydd | 100 000 kr | 1 800 kr | 4.1/5 | 4.3-4.6/5 | – |
| Folksam Stor | 80 000 kr | 900 kr | 4.1/5 | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag. | – |
| Trygg-Hansa Stor | 100 000 kr (kallas Drulleförsäkring) | 1 800 kr | 4.2/5 | 1.8-2.4/5 | – |
Så här läser du tabellen. ICA Försäkring Plus har det högsta allrisktaket, 200 000 kr, och är det enda alternativet som rymmer en riktigt dyr klocka utan stor egen förlust. Hedvig Max har ett av de högre taken men det lägsta delbetyget från Konsumenternas jämförelse, 2.5/5. Det betyget väger in även förvaring och medtagna saker, inte bara allriskens tak, så det är ett skäl att läsa villkoren noga snarare än ett mått på allrisken i sig. Observera att Hedvig Max i jämförelsen avser Max-nivån med tillägget Reseskydd Plus.
Gjensidige Plus har likaså 100 000 kr i allrisk, men där gäller enligt jämförelsen ett delmaxbelopp på 30 000 kr för smycken och armbandsur. För en klockägare är det en avgörande detalj som lätt missas när man bara tittar på det stora taket.
Kundnöjdhet ger en annan bild än Trustpilot för vissa bolag. Enligt Svenskt Kvalitetsindex 2025 har Dina 76,0 poäng (mycket nöjda kunder), Länsförsäkringar 74,6, Folksam 71,4, If 69,4 och Trygg-Hansa 66,0. Länsförsäkringar illustrerar klyftan: höga SKI-poäng men ett Trustpilot-intervall på cirka 1.8-2.6/5, där missnöjet främst gäller skadereglering och administration. Väg därför alltid pris och villkor mot båda källorna.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Varför grundskyddet inte ersätter en klocka som tappas i vattnet
- Skillnaden mellan stöld, förlust och allrisk eller drulle
- Hur högt allrisktaket är hos olika bolag och vad det betyder för en dyr klocka
- Hur klockor och smycken värderas när ersättningen räknas ut
- Ett räkneexempel med tre klockor och tre utfall
Vill du se vad en allrisk skulle kosta för dig? Jämför Hedvigs priser →
🛡️ Hemförsäkring förklarad – från grunden
En hemförsäkring är byggd i lager. Det första lagret, grundskyddet, ersätter skador som orsakas av tydligt definierade händelser. Ovanpå det kan det finnas tilläggsskydd som allrisk och utökat reseskydd, och det är där de flesta missförstånd uppstår.
🔥 Grundskyddet: vad som utlöser ersättning
Alla hemförsäkringar omfattar lös egendom vid till exempel inbrott eller brand i bostaden, upp till försäkringsbeloppet. Beloppet är ofta fast, vanligen 1 000 000 kr eller 1 500 000 kr, men Dina och Länsförsäkringar använder fullvärde och hos Gofido väljer du själv mellan 300 000 kr och 3 000 000 kr. För smycken finns i flera bolag ett särskilt maxbelopp som ibland även räknar in armbandsur och föremål av ädel metall.
Det viktiga är vad som utlöser ersättning. Grundskyddet är kopplat till händelser som inbrott, brand, vattenskada och naturskada. Att klockan faller av handleden under ett dopp är ingen av dessa.
🎒 Saker du har med dig
Saker du har med dig utanför bostaden ersätts normalt vid rån, väskryckning eller överfall. Maxbeloppet varierar kraftigt, från 25 000 kr hos Hedvig Bas till 200 000 kr hos ICA Försäkring Plus. Dina utmärker sig genom att även fickstöld kan ersättas utan att du har allrisk.
Ett vanligt scenario på sommaren är att klockan ligger i en väska på bryggan medan du badar. Om den stjäls utan våld är det varken rån eller väskryckning, och då är det i regel allrisken som avgör.
🌊 Allrisk: skyddet mot otur och drulle
En allrisk ersätter plötsliga och oförutsedda skador på ditt lösöre. Konsumenternas exempel är att tappa datorn i golvet, spilla vin i soffan eller tappa glasögonen i sjön. Även fickstöld av stöldbegärlig egendom kan ersättas i en allrisk.
Skyddet har många namn. Gofido och Trygg-Hansa kallar det Drulleförsäkring, If kallar det Otursförsäkring, och hos ICA ingår allrisken i grundskyddet. Hos Hedvig finns allrisken i Max-nivån men inte i Hedvig Bas. Det betyder att två personer med samma bolag kan ha helt olika skydd när klockan försvinner. Jämför Hedvigs nivåer här: Se Hedvigs villkor →
🔍 Stöld, förlust och drulle: tre olika saker
Stöld förutsätter att någon tar klockan. I bostaden krävs normalt inbrott, och stöldbegärlig egendom som förvaras i förråd utanför bostaden ersätts inte vid stöld. Sejfas faktablad nämner dessutom att stöld av stöldbegärlig egendom i bil inte täcks.
Drulle eller allrisk gäller när en identifierbar händelse skadar eller tar bort föremålet, som när klockan sjunker till botten. Ren förlust, där du helt enkelt inte vet var klockan tog vägen, beskrivs inte i jämförelsen. Svensk Försäkring påpekar att försäkringsvillkoren avgör vilka händelser som är försäkrade, så det är villkoren hos ditt bolag som gäller i det fallet.
✅ Vad täcker hemförsäkringen – och vad täcker den inte?
Tabellen utgår från Konsumenternas jämförelse och visar hur olika klockscenarier faller ut. Symbolen ⚠️ betyder att det beror på ditt skydd eller dina villkor.
| Scenario | Täcks? | Notering |
|---|---|---|
| Klockan tappas i sjön eller havet | ⚠️ | Bara med allrisk utanför bostaden. Taket ligger mellan 50 000 kr och 200 000 kr beroende på bolag. |
| Klockan stjäls ur väska eller kläder på stranden | ⚠️ | Enkel stöld av stöldbegärlig egendom kräver oftast allrisk. Rån och väskryckning ersätts med 25 000 kr till 200 000 kr beroende på bolag. |
| Klockan stjäls vid inbrott hemma | ✅ | Ersätts inom smyckestaket eller försäkringsbeloppet. Se nästa avsnitt för om armbandsur ingår i taket. |
| Klockan skadas i brand hemma | ✅ | Grundskyddet ersätter lös egendom vid brand upp till försäkringsbeloppet. |
| Klockan tappas i golvet hemma och går sönder | ⚠️ | Kräver allrisk i bostaden. Taket är 50 000 kr till 200 000 kr. |
| Klockan stjäls ur förråd eller bil | ❌ | Stöldbegärlig egendom i förråd ersätts inte vid stöld. I bil krävs oftast allrisk. |
| Klockan försvinner utan känd händelse | ⚠️ | Jämförelsen beskriver plötsliga och oförutsedda skador. Hur ren förlust bedöms styrs av villkoren. |
| Du äger en ärvd eller begagnat köpt klocka | ⚠️ | Flera bolag ersätter begagnade eller ärvda smycken med marknadsvärde i stället för nypris. |
💎 Värdering av klockor och smycken
Ersättningen blir sällan klockans nypris rakt av. Konsumenternas värderingstabell gäller smycken, och den visar stora skillnader mellan bolagen. Hur ett armbandsur värderas just hos ditt bolag framgår av villkoren, men smyckestabellen är en bra indikator.
- Hedvig: 100% av nypriset de första 12 månaderna, därefter marknadsvärde
- Gofido: 100% upp till 8 år
- ICA och If: 100% upp till 10 år (If kräver återanskaffning inom 6 månader)
- Dina: 100% upp till 20 år, med krav på återanskaffning inom 6 månader
- Folksam och Swedbank/Sparbankerna: 100% oavsett ålder, med krav på återanskaffning inom 6 månader
- Länsförsäkringar och Gjensidige: 100% upp till 5 år, 90% mellan 5 och 9 år, 80% mellan 10 och 19 år och 50% från 20 år
- Trygg-Hansa: 70% de första 2 åren och därefter 50%
Hedvigs strama värdering kan alltså kosta på för en äldre klocka, medan Dina och Gofido är mer generösa. Åldern räknas från när klockan först köptes som ny. Kontrollera ditt skydd här: Se Hedvigs villkor →
💰 Vad kostar hemförsäkring med allrisk?
Premien är individuell hos alla bolag i Konsumenternas jämförelse, så en exakt siffra får du först när du räknar på din egen bostad och ditt hushåll. Det vi kan jämföra är de parametrar som styr priset och det som du får ut när skadan inträffar.
📊 Vad styr premien?
- Skyddsnivå. Bas- och storprodukter skiljer sig främst på allrisk, reseskydd och högre maxbelopp.
- Grundsjälvrisk. Du kan ofta välja högre grundsjälvrisk, vilket ger lägre premie. If erbjuder 900 kr, 3 000 kr, 5 000 kr och 10 000 kr, medan Hedvig erbjuder 1 750 kr, 3 000 kr och 10 000 kr.
- Försäkringsbelopp. Ju mer lösöre du försäkrar, desto högre premie.
- Tillägg. Drulleförsäkring, cykelskydd och utökat reseskydd läggs ofta till separat.
- Hushållet. Antalet medförsäkrade ska anges hos flera bolag. Hos Länsförsäkringar avgör dessutom ditt lokala länsbolag både självrisk och vilka skydd som ingår.
Kundrecensionerna för Hedvig och Gofido lyfter båda priset som en styrka, men Hedvigs kunder nämner också prishöjningar efter det första året. Det är värt att räkna in när du jämför. Se vad Hedvig kostar för dig: Kolla pris hos Hedvig →
💡 Räkneexempel: tre klockor, tre utfall
Så här mycket får du ut om du tappar en klocka i sjön. Beräkningen är förenklad: klockans värde begränsas av allrisktaket och därefter dras grundsjälvrisken. Klockan är inte särskilt försäkrad som värdesak, och ett eventuellt åldersavdrag är inte inräknat.
| Bolag och nivå | Allrisktak | Klocka värd 40 000 kr | Klocka värd 120 000 kr | Klocka värd 250 000 kr | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Hedvig Max | 100 000 kr | 38 250 kr | 98 250 kr | 98 250 kr | Se erbjudande → |
| Gofido med tillägg | 50 000 kr | 38 500 kr | 48 500 kr | 48 500 kr | Se erbjudande → |
| ICA Försäkring Plus | 200 000 kr | 38 200 kr | 118 200 kr | 198 200 kr | – |
| Folksam Stor | 80 000 kr | 39 100 kr | 79 100 kr | 79 100 kr | – |
| Gjensidige Plus | 30 000 kr (armbandsur) | 28 200 kr | 28 200 kr | 28 200 kr | – |
| Basnivå utan allrisk | 0 kr | 0 kr | 0 kr | 0 kr | – |
Det första exemplet visar att en klocka värd 40 000 kr är väl skyddad hos de flesta, med en egen kostnad på 900 kr till 1 800 kr. Det andra exemplet visar var skillnaderna börjar. Med en klocka värd 120 000 kr får du hos Hedvig 98 250 kr, hos Folksam 79 100 kr och hos Gofido 48 500 kr, medan ICA Försäkring Plus betalar 118 200 kr.
Det tredje exemplet är det som sällan nämns i marknadsföringen. Med en klocka värd 250 000 kr bär du själv över 150 000 kr hos Hedvig, över 170 000 kr hos Folksam och drygt 200 000 kr hos Gofido. Några bolag, bland andra Dina, Folksam, Länsförsäkringar och Swedbank, nämner ett särskilt tillägg som höjer smyckestaket. Jämförelsen beskriver det i relation till smycken, så om ett sådant tillägg även höjer allrisktaket måste du kontrollera i tilläggets villkor. Gofido-kunder kan dessutom välja ett lägre Drulle-belopp än 50 000 kr för att hålla premien nere, vilket kan vara en dålig affär för en ägare av en dyr klocka.
🎯 Så väljer du rätt hemförsäkring
- Bekräfta att du har allrisk utanför bostaden. Titta i försäkringsbrevet efter orden allrisk, drulle eller otur. Allrisk i bostaden räcker inte för en klocka som tappas utomhus.
- Jämför taket med klockans värde. Om klockan är värd mer än taket är mellanskillnaden din egen risk.
- Kontrollera delmaxbelopp för armbandsur. Gjensidige Plus har 30 000 kr för smycken och armbandsur i allrisken, och flera bolag räknar armbandsur in i smyckestaket medan Folksam, Hedvig och Swedbank Bas inte gör det.
- Läs värderingsreglerna. Se om du får nypris eller marknadsvärde, och om du måste återanskaffa inom 6 månader för att få full ersättning.
- Välj en självrisk du klarar. En högre grundsjälvrisk sänker premien men minskar utbetalningen med samma belopp.
- Kontrollera teckningskraven. Hedvig kräver BankID och autogiro, och medförsäkrade ska namnges. Swedbank och Sparbankerna kräver att du är kund, och Länsförsäkringar kräver att du bor i det aktuella länet.
Spara kvitto, serienummer och foton på klockan. Bolaget räknar åldern från när klockan först köptes som ny, och dokumentationen gör både värderingen och skadeanmälan enklare. Om du vill börja med den nivå vi rekommenderar: Teckna Hedvig direkt →
❓ Vanliga frågor
⌚ Täcker hemförsäkringen en klocka som tappas i sjön eller havet?
Bara om du har allrisk utanför bostaden. Grundskyddet ersätter inbrott, brand och liknande händelser, och en klocka som sjunker till botten är ingen av dessa. Konsumenternas jämförelse använder just att tappa glasögonen i sjön som exempel på vad allrisken täcker. Taket varierar från 50 000 kr till 200 000 kr beroende på bolag.
🧩 Vad är skillnaden mellan allrisk, drulleförsäkring och otursförsäkring?
I praktiken är det samma skyddstyp med olika namn. Gofido och Trygg-Hansa använder Drulleförsäkring, If använder Otursförsäkring och de flesta andra säger allrisk. Skillnaden ligger i hur skyddet säljs. Hos ICA ingår det i grundskyddet, hos Gofido är det ett tillägg som du kan välja belopp för, och hos Hedvig finns det i Max-nivån. Se Gofidos erbjudande →
💎 Räknas armbandsur som smycken i hemförsäkringen?
Det varierar. Hos Dina, Gjensidige, Länsförsäkringar och WaterCircles ingår armbandsur i smyckestaket, som är 200 000 kr till 400 000 kr. Hos Folksam, Hedvig och Swedbank Bas inkluderar beloppet inte armbandsur. Många andra bolag har inget separat smyckestak utan använder försäkringsbeloppet.
💸 Hur mycket kan jag högst få för en tappad klocka?
Det styrs av allrisktaket. Av de bolag vi jämför ger ICA Försäkring Plus mest med 200 000 kr, följt av Hedvig Max, Dina, If, Länsförsäkringar och Trygg-Hansa med 100 000 kr. Därefter kommer Folksam Stor med 80 000 kr och Gofido med 50 000 kr. Räkna också bort grundsjälvrisken och eventuellt åldersavdrag. Jämför Hedvigs priser →
🏖️ Gäller hemförsäkringen på semestern utomlands?
Reseskyddets restid är 30 till 60 dagar beroende på bolag. Gofido har 30 dagar, ICA och Gjensidige Plus har 60 dagar, och flera andra har 45 dagar. Sejfas faktablad anger att försäkringen gäller i hela Norden och på resa världen över under de första 45 dagarna. Hur allrisken fungerar utomlands hos övriga bolag styrs av villkoren.
📋 Vad ingår i Sejfas hemförsäkring när det gäller allrisk?
Sejfas faktablad anger att allrisk för lösegendom ingår, men beloppen framgår av försäkringsbrevet och inte av faktabladet. Faktabladet anger också att du måste följa aktsamhetskrav, till exempel att låsa dörrar till bostad och bil, annars kan ersättningen bli lägre. Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag. Se Sejfas erbjudande →
🕰️ Hur värderas en äldre eller begagnat köpt klocka?
I Konsumenternas värderingstabell för smycken ersätts ärvda och begagnat köpta smycken med marknadsvärde hos bland annat Dina, Folksam, Gofido, Hedvig, ICA och If. Nypris gäller vanligen bara när du köpt föremålet som nytt. Det finns också olika åldersgränser. Dina och Folksam är generösa medan Hedvig bara ger nypris det första året.
⭐ Vad säger kunderna om Hedvigs och Gofidos skadehantering?
Hedvig har ett Trustpilot-betyg på cirka 4.2-4.6/5. De positiva omdömena, ungefär 80-85% av flödet, handlar om snabb skadereglering via röstmeddelande i appen och att det inte finns någon bindningstid. Kritiken gäller prishöjningar efter första året, strikta åldersavdrag på elektronik och avsaknad av telefonsupport.
Gofido ligger på cirka 4.0-4.4/5. Kunderna berömmer priset och den enkla modulmodellen, medan klagomålen ofta handlar om att en tilläggsmodul som Drulle eller cykelskydd var bortvald när skadan inträffade. Se Hedvigs erbjudande →
🧾 Vad händer om jag inte har allrisk och tappar klockan i sjön?
Då får du normalt ingen ersättning från hemförsäkringen. I Konsumenternas jämförelse har tio av elva grundprodukter ingen allrisk utanför bostaden. Det gäller även om klockan är värd 100 000 kr eller mer. Kontrollera ditt försäkringsbrev innan sommaren i stället för efter skadan.
🔄 Kan jag lägga till allrisk i efterhand, och spelar självrisken någon roll?
Hos Gofido är Drulleförsäkring ett tillägg, och hos Hedvig finns allrisken i den större Max-nivån. Vilken nivå du kan byta till och när ändringen börjar gälla framgår av bolagets villkor. Självrisken dras från varje utbetalning, så den påverkar små skador mest. En klocka värd 40 000 kr ger 38 500 kr hos Gofido med 1 500 kr i självrisk. Se Gofidos erbjudande →
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna om dyra klockor och hemförsäkring:
- Grundskyddet täcker inte en klocka som tappas i vattnet. Du behöver allrisk utanför bostaden.
- Tio av elva grundprodukter i Konsumenternas jämförelse saknar allrisk utanför bostaden. ICA Försäkring med allrisk är undantaget.
- Allrisktaket varierar från 50 000 kr hos Gofido till 200 000 kr hos ICA Försäkring Plus. Taket avgör hur stor del av en dyr klocka du får tillbaka.
- Armbandsur kan ha ett eget delmaxbelopp, som 30 000 kr hos Gjensidige Plus, eller ligga utanför smyckestaket, som hos Hedvig och Folksam.
- Värderingen skiljer sig stort. Hedvig ger nypris bara första året, medan Dina ger det i upp till 20 år och Folksam oavsett ålder.
- Ren förlust utan känd händelse beskrivs inte i jämförelsen. Villkoren hos ditt bolag avgör.
Hedvigs Max-nivå är vår rekommendation för den som vill ha ett högt allrisktak och en enkel digital hantering. Behöver du ett tak över 100 000 kr är ICA Försäkring Plus värt att granska. Gofido passar dig med en klocka under 50 000 kr som vill hålla priset nere genom att bygga skyddet själv.
Premier och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med försäkringsbolaget innan köp.
Om författaren
