Vid en brandskada ersätter hemförsäkringen din lösa egendom (”Saker i bostaden”) upp till det försäkringsbelopp du valt eller tecknat – hos flera bolag ett fast belopp på 1-1,5 miljoner kr, hos andra ett obegränsat ”fullvärde”. Enskilda föremål värderas sedan utifrån ålder: kläder, mobiler och datorer ersätts oftast med 100 % av nypriset de första 6-12 månaderna och trappas därefter ner mot 30-50 % efter 2-3 år, medan smycken kan behålla 100 % betydligt längre hos vissa bolag.
Från ersättningen dras alltid grundsjälvrisken, som normalt ligger mellan 1 500 kr och 1 800 kr beroende på bolag.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur ersättningen för lösöre beräknas vid en brandskada rekommenderar vi Dina Försäkringar.
Dina är ett av få bolag som försäkrar ditt lösöre till fullvärde istället för ett fast schablonbelopp, vilket eliminerar risken att stå underförsäkrad om en brand förstör hela hemmet. Smycken ersätts dessutom med 100 % av nypriset i upp till 20 år – betydligt längre än de flesta konkurrenter – och bolaget hade Sveriges högsta kundnöjdhet bland de hemförsäkringsbolag som mätts 2025 (76,0 av 100, ”Mycket nöjda kunder”). På Trustpilot ligger betyget stabilt på 4,3-4,6 av 5, med återkommande beröm för snabb och rättvis skadereglering.
Se Dina Försäkringars erbjudande →
📊 Jämförelse: Ledande hemförsäkringsbolag
| Bolag | Betyg ”Saker i bostaden” (Konsumenternas) | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Dina Försäkringar | 4,5/5 | 4,3-4,6/5 | Se pris → |
| Folksam | 4,9/5 | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag | – |
| Hedvig | 3,9/5 | 4,2-4,6/5 | Se pris → |
| Gofido | Konsumenternas-betyg ej tillgängligt för detta bolag | 4,0-4,4/5 | Se pris → |
| If | 4,5/5 | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag | – |
| Länsförsäkringar | 3,8/5 | 1,8-2,6/5 | – |
| Trygg-Hansa | 4,1/5 | 1,8-2,4/5 | – |
| ICA Försäkring | 4,4/5 | 3,8-4,2/5 | – |
Notera att Folksam har det högsta Konsumenternas-betyget för själva sakskyddet (4,9/5), men saknar ett fast försäkringsbelopp utan tak och redovisar inte Trustpilot-data i vårt underlag. Dina Försäkringar kombinerar ett högt sakskyddsbetyg med fullvärde, starkast uppmätta kundnöjdhet (76,0) och stabilt höga omdömen på Trustpilot, vilket är skälet till att bolaget är vår rekommendation för den som specifikt undrar hur brandskador på lösöre ersätts.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur hemförsäkringens grundskydd för brandskada faktiskt fungerar
- Skillnaden mellan fullvärde och fast försäkringsbelopp
- Hur åldersavdrag (avskrivning) beräknas för olika typer av lösöre
- Vad som täcks – och inte täcks – vid en brandskada i hemmet
- Vilka bolag som ger bäst ersättning för just dina prylar
🛡️ Hemförsäkring förklarat – från grunden
Alla hemförsäkringar innehåller ett grundskydd som kallas ”Saker i bostaden”. Det gäller vid plötsliga och oförutsedda skador som brand, explosion och nedsotning, och ersätter din lösa egendom – möbler, kläder, elektronik, husgeråd och liknande – upp till det försäkringsbelopp du har tecknat.
Här skiljer sig bolagen åt på ett sätt som är avgörande vid en större brand. Vissa bolag, som Dina Försäkringar och de flesta lokala Länsförsäkringar-bolagen, försäkrar lösöret till fullvärde: det finns inget tak, utan hela värdet av det du förlorat ersätts. Andra bolag arbetar istället med ett fast försäkringsbelopp, ofta 1-1,5 miljoner kr, som du kan höja mot en tilläggspremie om dina ägodelar är värda mer. Hos exempelvis Gofido väljer du själv ett belopp mellan 300 000 kr och 3 000 000 kr utifrån vad du faktiskt äger.
Jämför Dina Försäkringars villkor för lösöre →
När det gäller enskilda föremål används en modell som kallas åldersavdrag. Tanken är att du inte ska få mer i ersättning än vad en likvärdig, begagnad vara hade varit värd – du blir varken över- eller underkompenserad. De första månaderna efter köpet gäller normalt 100 % av nypriset (ofta kallat nyvärdesskydd), varefter ersättningen trappas ner stegvis i takt med att varan blir äldre. Åldern räknas alltid från inköpsdatum, inte från skadedatumet.
Tabellen nedan visar hur olika bolag värderar en dator – en av de vanligaste och dyraste sakerna som går förlorade vid en brand:
| Bolag | 0-6 mån | 6-12 mån | 1-2 år | 2-3 år |
|---|---|---|---|---|
| Dina (bas/allrisk) | 100 % | 65 % | 50 % | 30 % |
| Folksam Bas | 100 % | 80 % | 70 % | 50 % |
| Hedvig Bas | 100 % | 85 % | 75 % | 60 % |
| Gofido | 100 % | 80 % | 60 % | 40 % |
| If basnivå | 100 % | 80 % | 60 % | 40 % |
| Länsförsäkringar bas | 100 % | 75 % | 60 % | 45 % |
| Trygg-Hansa bas | 90 % | 80 % | 60 % | 40 % |
| WaterCircles bas | 100 % | 80 % | 60 % | 40 % |
Flera bolag erbjuder dessutom ett förlängt ”nyvärdesskydd” i sina mer omfattande produkter – exempelvis ger Folksam Stor, Hedvig Max och Swedbank/Sparbankerna Plus 100 % ersättning för datorer i upp till fyra år innan avskrivning börjar gälla.
Se hur Dina Försäkringar värderar din egendom →
Samma princip med åldersavdrag gäller för kläder och skor, men trappan är ofta brantare eftersom kläder generellt bedöms tappa värde snabbare än elektronik. Hos de flesta bolag gäller 100 % de första sex till tolv månaderna, följt av en nedtrappning till mellan 20 och 50 % efter två till tre år. Trygg-Hansa Bas är ett undantag åt andra hållet – där gäller redan från start endast 90 % även för helt nya kläder.
Smycken följer ofta en betydligt mer generös modell än övrig lösegendom, eftersom de sällan blir omoderna på samma sätt som teknik och kläder. Här skiljer sig bolagen kraftigt åt: Dina Försäkringar och Folksam ersätter smycken med 100 % av nypriset i upp till 20 år (Folksam till och med oavsett ålder), medan Hedvig endast tillämpar nyvärde det första året innan marknadsvärde tar över. Ett viktigt villkor hos flera bolag, bland annat Dina, Folksam och If, är att du måste återanskaffa smycket inom sex månader efter skadan för att få ut hela beloppet – annars övergår ersättningen till marknadsvärde.
✅ Vad täcker hemförsäkringen vid brandskada – och vad täcker den inte?
| Scenario | Täcks? | Notering |
|---|---|---|
| Brand-, explosions- och nedsotningsskada på lösöre | ✅ | Ingår i grundskyddet hos samtliga bolag upp till försäkringsbeloppet. |
| Möbler och husgeråd som totalförstörs | ✅ | Ersätts enligt åldersavdrag, om inte fullvärde gäller. |
| Smycken och armbandsur | ⚠️ | Ofta ett separat maxbelopp (200 000-400 000 kr) inom det totala försäkringsbeloppet. |
| Merkostnader för tillfälligt boende | ✅ | Ersätts i 12-24 månader beroende på bolag, ofta med ett maxbelopp per månad. |
| Mat i frys/kyl som förstörs vid strömavbrott efter branden | ⚠️ | Ingår hos de flesta bolag, men kan kräva att avbrottet är en direkt följd av skadan. |
| Egendom som tillhör inneboende eller andrahandshyresgäst | ❌ | Omfattas normalt inte av din egen försäkring – den boende behöver egen hemförsäkring. |
| Skada orsakad av att du själv anlagt branden uppsåtligt | ❌ | Undantas alltid, oavsett bolag. |
| Stöldbegärlig egendom som förvarats i källarförråd | ⚠️ | Lägre maxbelopp gäller ofta här jämfört med bostaden i övrigt. |
Läs mer om Dina Försäkringars omfattning →
💰 Vad kostar hemförsäkring?
Premien för hemförsäkring är alltid individuell och beräknas utifrån bostadsyta, boendeform, ort och vald skyddsnivå – samtliga bolag i vår genomgång anger att kunden behöver göra en offertberäkning direkt hos bolaget för en exakt siffra. Det du som konsument själv kan påverka mest direkt är grundsjälvrisken, det belopp som alltid dras av ersättningen:
| Bolag | Standardsjälvrisk | Kan höjas till |
|---|---|---|
| Dina Försäkringar | 1 800 kr | – |
| Folksam Stor | 900 kr | – |
| Gofido | 1 500 kr | Valfritt högre belopp |
| Hedvig | 1 750 kr | 3 000 kr eller 10 000 kr |
| ICA Försäkring | 1 800 kr | – |
| If | 1 800 kr | 900, 3 000, 5 000 eller 10 000 kr |
| Länsförsäkringar | 1 200-1 500 kr | Valfritt högre belopp |
| Trygg-Hansa | 1 800 kr | 900 kr (Stor-produkten) |
| WaterCircles | 1 500 kr | – |
Faktorer som i praktiken påverkar premien mest:
- Bostadsyta – fler kvadratmeter innebär normalt högre premie, eftersom mer lösöre riskerar att skadas vid en brand.
- Ort och bostadstäthet – storstadsområden har generellt högre premier på grund av högre skadefrekvens.
- Vald grundsjälvrisk – en högre självrisk sänker premien, eftersom du själv bär en större del av mindre skador.
- Försäkringsbelopp – väljer du fullvärde eller ett högt fast belopp blir premien något högre än vid ett lägre schablonbelopp.
- Tillval – allrisk, utökat reseskydd och högre smyckesbelopp läggs alltid som tillägg till grundpremien.
Räkna ut din premie hos Dina Försäkringar →
🎯 Så väljer du rätt hemförsäkring
- Uppskatta värdet av ditt lösöre. Gå igenom hemmet rum för rum och gör en grov uppskattning av vad det skulle kosta att nyanskaffa allt.
- Välj fullvärde om du är osäker. Har du svårt att sätta en exakt summa på dina tillgångar är ett bolag utan tak, som Dina Försäkringar, ett tryggare val än ett fast schablonbelopp.
- Kontrollera smyckesbeloppet särskilt. Om du äger värdefulla smycken eller ärvda föremål, jämför maxbeloppet och hur länge 100 % nyvärde gäller innan avdrag börjar.
- Se över självrisken utifrån din ekonomi. En högre grundsjälvrisk sänker premien, men innebär att du själv får bära en större del av kostnaden vid en skada.
- Läs undantagen noga. Kontrollera särskilt vad som gäller för inneboende, förrådsutrymmen och stöldbegärlig egendom.
- Jämför merkostnadsskyddet. Vid en större brand kan du behöva bo någon annanstans i flera månader – jämför hur länge och med vilket maxbelopp bolagen ersätter detta.
- Väg in kundnöjdhet, inte bara pris. Ett lågt pris hjälper föga om skaderegleringen vid en brand upplevs som långsam eller orättvis.
Teckna Dina Försäkringars hemförsäkring →
❓ Vanliga frågor
❓ Hur lång tid tar det innan man får ersättning efter en brandskada?
Handläggningstiden varierar mellan bolag och beror på skadans omfattning. Enklare skador med tydlig dokumentation hanteras ofta inom några dagar till ett par veckor, medan större bränder som kräver besiktning och värdering av hela bohaget kan ta flera veckor. Dina Försäkringars kunder lyfter i sina omdömen särskilt fram snabba beslut och krångelfria utbetalningar vid skadeärenden.
❓ Vad är skillnaden mellan fullvärde och fast försäkringsbelopp?
Fullvärde innebär att hela värdet av ditt förlorade lösöre ersätts utan något tak, vilket är fallet hos Dina Försäkringar och de flesta Länsförsäkringar-bolag. Ett fast försäkringsbelopp, till exempel 1 500 000 kr, sätter istället ett absolut tak för hur mycket du kan få ut – oavsett hur mycket dina faktiska ägodelar var värda.
Se Dina Försäkringars fullvärdesskydd →
❓ Hur beräknas ersättningen för en dator eller mobiltelefon som förstörs i en brand?
De flesta bolag ersätter elektronik med 100 % av nypriset de första sex månaderna, varefter värdet trappas ner stegvis. Hedvig Bas har den mest fördelaktiga kurvan bland grundprodukterna med 85 % efter 6-12 månader och 75 % efter 1-2 år, medan Dina ligger på 65 % respektive 50 % vid samma tidpunkter.
❓ Ersätts smycken på samma sätt som elektronik?
Nej, smycken värderas ofta med en helt egen skala eftersom de anses stöldbegärliga och sällan tappar värde på samma sätt som teknik. Dina Försäkringar och Folksam ersätter smycken med 100 % av nypriset i upp till 20 år, medan Hedvig endast ger 100 % det första året innan marknadsvärde börjar gälla.
❓ Vad händer om jag inte hinner återanskaffa ett stulet eller förstört smycke i tid?
Hos flera bolag, bland annat Dina Försäkringar och If, krävs att du återanskaffar smycket inom sex månader från skadetillfället för att få 100 % av nypriset. Gör du inte det får du istället ersättning baserat på marknadsvärdet, vilket ofta blir en lägre summa.
Kontrollera Dina Försäkringars villkor för smycken →
❓ Dras självrisken av även vid en stor brandskada?
Ja, grundsjälvrisken – normalt 1 500-1 800 kr beroende på bolag – dras alltid av från den totala ersättningen, oavsett hur omfattande skadan är. En högre vald självrisk sänker din premie men innebär en större egen kostnad vid varje enskild skada.
❓ Vad är Trustpilot-betyget för Dina Försäkringar och vad beror det på?
Dina Försäkringar har ett Trustpilot-betyg på 4,3-4,6 av 5, baserat på tusentals kundomdömen. Kunder lyfter framför allt fram att man snabbt får prata med en riktig handläggare per telefon istället för robotar, samt att skadereglering vid exempelvis skador i hemmet upplevs som snabb och rättvis.
❓ Hur skiljer sig Hedvigs Trustpilot-betyg från Dina Försäkringars?
Hedvig har ett Trustpilot-betyg på 4,2-4,6 av 5 och lovordas särskilt för sin blixtsnabba, appbaserade skadereglering vid enklare skador. Den vanligaste kritiken rör dock strikta åldersavdrag på elektronik och avsaknad av traditionell telefonsupport vid mer komplicerade ärenden – något Dina Försäkringars kunder tvärtom lyfter fram som en styrka.
Se Dina Försäkringars erbjudande →
❓ Täcker hemförsäkringen merkostnader om vi måste bo på hotell efter en brand?
Ja, de flesta bolag ersätter nödvändiga och skäliga merkostnader för tillfälligt boende, mat och resor under en period av 12-36 månader beroende på bolag, ofta med ett maxbelopp per månad och totalt. Hedvig Bas begränsar exempelvis ersättningen till 25 000 kr per månad och 175 000 kr totalt, medan flera andra bolag knyter merkostnadsskyddet till hela försäkringsbeloppet.
❓ Kan jag höja mitt försäkringsbelopp om jag har mer värdefulla ägodelar än normalt?
Ja, i princip alla bolag erbjuder möjligheten att höja försäkringsbeloppet mot en tilläggspremie, och hos bolag som Gofido väljer du själv belopp mellan 300 000 kr och 3 000 000 kr redan från start. Har du ovanligt mycket eller värdefullt lösöre är ett bolag med fullvärde, som Dina Försäkringar, ofta det enklaste sättet att slippa räkna på exakta belopp.
❓ Vad bör jag göra direkt efter en brandskada för att få rätt ersättning?
Dokumentera skadan noggrant med foton och en lista över förstörd egendom innan du städar undan, spara kvitton på eventuella nödvändiga inköp och kontakta ditt försäkringsbolag så snart som möjligt. Du är enligt villkoren skyldig att göra vad du kan för att begränsa skadans omfattning, till exempel genom att larma räddningstjänsten direkt.
❓ Räknas skador från brandsläckning, till exempel vattenskador från brandslangar, in i ersättningen?
Ja, följdskador som uppstår i samband med släckningsarbete räknas normalt som en del av samma skadehändelse och ersätts på samma grunder som själva brandskadan. Det är alltså inte bara det som brinner upp som ersätts, utan även lösöre som förstörs av rök, sot eller vatten i samband med räddningsinsatsen.
🏆 Sammanfattning
Ersättningen för lösöre vid en brandskada styrs av tre saker: det försäkringsbelopp du har (fast belopp eller fullvärde), åldern på det enskilda föremålet i förhållande till bolagets avskrivningstabell, samt den grundsjälvrisk som alltid dras av. Bolag med fullvärde, som Dina Försäkringar och de flesta Länsförsäkringar-bolag, ger den tryggaste lösningen om du är osäker på det totala värdet av ditt bohag, medan bolag som Hedvig sticker ut med generösa avskrivningskurvor för elektronik.
Sammantaget, med hänsyn till fullvärdesskydd, smyckesvärdering, kundnöjdhet och Trustpilot-betyg, är Dina Försäkringar det bolag vi rekommenderar för den som specifikt vill ha bästa möjliga ersättning för sitt lösöre vid en brandskada.
Premier och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med försäkringsbolaget innan köp.
Se Dina Försäkringars erbjudande →
Jämför Hedvigs hemförsäkring →
Om författaren
