⚡ Kortsvaret
Ja — du kan alltid få trafikförsäkring oavsett betalningsanmärkning. Trafikförsäkringen är obligatorisk enligt trafikskadelagen och inget försäkringsbolag får neka dig den. Om ett bolag ändå vägrar kan du vända dig till Trafikförsäkringsföreningen (TFF), som är skyldig att ordna täckning.
Frivilliga skydd — halvförsäkring och helförsäkring — är dock en annan sak. Där har bolagen rätt att neka eller villkora försäkringen. I praktiken erbjuder ändå flera bolag halvförsäkring och helförsäkring utan kreditupplysning eller med liberala acceptregler. Nyckeln är att välja rätt bolag och veta hur du ansöker.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som söker bilförsäkring med betalningsanmärkning rekommenderar vi Hedvig.
Hedvig ställer inga särskilda teckningskrav för sin bilförsäkring — varken gällande ålder, boendeort eller kredithistorik. Som digital utmanare med 0 dagars bindningstid och ett Trustpilot-betyg på 4.52/5 baserat på 644 recensioner är de ett tryggt val för den som vill komma igång snabbt utan krångel. Villkoren är transparenta och du tecknar direkt i appen.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad betalningsanmärkning egentligen innebär för din möjlighet att försäkra bilen
- Skillnaden mellan trafikförsäkring och frivilliga skydd — och varför det spelar roll
- Vilka bolag som tillämpar kreditkrav och vilka som inte gör det
- Praktiska tips för att öka chansen att bli godkänd
- Vad du gör om du nekas — steg för steg
🛡️ Bilförsäkring och betalningsanmärkning — vad säger reglerna?
Det finns en viktig skiljelinje som många inte känner till: trafikförsäkringen är obligatorisk och kan aldrig nekas, medan halvförsäkring och helförsäkring är frivilliga produkter som bolagen kan neka.
🚦 Trafikförsäkringen — din lagliga rätt
Enligt trafikskadelagen (1975:1410) måste varje motordrivet fordon som används i trafik vara trafikförsäkrat. Det gäller oavsett om fordonets ägare har betalningsanmärkning, skulder hos Kronofogden eller hur kredithistoriken ser ut. Lagen ger inte försäkringsbolagen rätt att neka trafikförsäkring.
Om du kontaktar ett bolag som påstår att de inte kan erbjuda dig trafikförsäkring på grund av din ekonomiska situation, är det felaktigt. I det läget kan du vända dig direkt till Trafikförsäkringsföreningen (TFF), som har en skyldighet att ordna trafikförsäkring till alla fordonsägare som inte lyckas teckna via ett vanligt bolag.
🔑 Halvförsäkring och helförsäkring — bolagets val
Halvförsäkring (stöld, brand, glas, maskinskada m.m.) och helförsäkring (som inkluderar vagnskada) är frivilliga produkter. Här har försäkringsbolagen en affärsmässig rätt att bedöma risk och i vissa fall:
- Neka täckning helt
- Kräva högre premie
- Kräva förskottsbetalning istället för månadsbetalning
- Begränsa vilka skydd som ingår
I praktiken är det dock långt ifrån alla bolag som aktivt gör kreditupplysningar på sina bilförsäkringskunder. Marknaden har förändrats de senaste åren — särskilt digitala utmanare tecknar försäkring utan att kontrollera Kronofogden eller UC.
📋 Bolag utan särskilda teckningskrav
Vår genomgång av teckningskraven för svenska bilförsäkringsbolag visar att följande bolag inte ställer några uttalade särskilda krav för att teckna bilförsäkring:
| Bolag | Teckningskrav | Bindningstid | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Hedvig | Inga | 0 dagar | Se pris → |
| Gofido | Inga | 0 dagar | Se pris → |
| Dina | Inga | 1 år | — |
| Evoli | Inga | 1 år | — |
| Folksam | Inga | 1 år | — |
| Gjensidige | Inga | 1 år | — |
| ICA Försäkring | Inga | 1 år | — |
| If | Inga | 1 år | — |
| BILIG | Inga | Ingen | — |
| Lin | Inga | 30 dagar | — |
| Trygg-Hansa | Inga | 1 år | — |
| WaterCircles | Inga | 30 dagar | — |
Bolag som däremot har uttalade begränsningar inkluderar Aktsam (kräver 50 år eller äldre, ej storstadsregion), Länsförsäkringar (kräver att du bor i länet), Svedea (erbjuder bara trafikförsäkring i storstadsregioner) och Volvia (kräver att du äger en Volvo).
Jämför Gofidos bilförsäkring →
✅ Vad täcker bilförsäkring med betalningsanmärkning — och vad täcker den inte?
Det är viktigt att förstå att en betalningsanmärkning inte påverkar vad försäkringen täcker när du väl är kund — den påverkar enbart möjligheten att bli godkänd som kund.
| Scenario | Täcks? | Notering |
|---|---|---|
| Trafikförsäkring vid olycka | ✅ | Obligatorisk, kan aldrig nekas |
| Skada på annans fordon | ✅ | Ingår i trafikförsäkringen |
| Personskada på förare och passagerare | ✅ | Ingår i trafikförsäkringen |
| Stöld av bilen | ⚠️ | Kräver halvförsäkring — bolaget kan neka |
| Glasskada | ⚠️ | Kräver halvförsäkring — bolaget kan neka |
| Brand | ⚠️ | Kräver halvförsäkring — bolaget kan neka |
| Vagnskada (t.ex. parkeringsskada) | ⚠️ | Kräver helförsäkring — bolaget kan neka |
| Maskinskada | ⚠️ | Kräver halvförsäkring eller helförsäkring |
| Trafikförsäkring via TFF | ✅ | Alltid tillgänglig om bolag nekar |
| Månadsbetalning | ⚠️ | Bolag kan kräva helårsbetalning vid dålig kredithistorik |
💡 Praktisk skillnad: Trafikförsäkring vs. halvförsäkring
Trafikförsäkringen ersätter alltså den skada du orsakar på andra — deras fordon och personskador. Din egna bil skyddas däremot inte. Om du kör på en lyktstolpe och skadar din bil ersätts din skada inte av trafikförsäkringen, utan kräver vagnskydd (helförsäkring).
För en bil av lägre värde kan det i vissa fall vara rimligt att nöja sig med enbart trafikförsäkring och acceptera att vagnskador inte täcks. För en nyare eller dyrare bil är halvförsäkring eller helförsäkring starkt rekommenderat.
💰 Vad kostar bilförsäkring med betalningsanmärkning?
Premierna för bilförsäkring styrs primärt av faktorer som bilens ålder, modell, registreringsort, vald självrisk och körsträcka — inte av din kredithistorik hos de bolag som erbjuder försäkring utan kreditkrav. Det innebär att du normalt sett inte betalar mer i grundpremie för att du har en betalningsanmärkning, förutsatt att du väljer rätt bolag.
| Skyddsnivå | Typiskt prisspann per år | Vad ingår |
|---|---|---|
| Enbart trafik | 1 500–3 500 kr | Obligatoriskt skydd mot skador på andra |
| Halvförsäkring | 3 000–6 500 kr | Trafik + stöld, brand, glas, maskin, räddning |
| Helförsäkring | 4 500–12 000 kr | Halvförsäkring + vagnskada |
Prisspannet är brett eftersom faktorer som bilmärke, årsmodell och bostadsort spelar stor roll. En äldre bil i landsbygd kan kosta betydligt mindre, medan en nyare bil i Stockholm kan ligga i överkant av spannet.
Faktorer som påverkar din premie:
- Bilens årsmodell och märke — nyare och dyrare bilar kostar mer att försäkra
- Registreringsort — storstadsregioner innebär generellt högre risk och högre premie
- Vald självrisk — högre självrisk ger lägre premie
- Körsträcka per år — fler mil ökar risken och premien
- Förarens ålder — förare under 24 år ger i många fall extrasjälvrisk
- Skadehistorik — tidigare skador kan påverka premien vid förnyelse
Kolla Hedvigs pris på bilförsäkring →
🎯 Så väljer du rätt bilförsäkring
Har du betalningsanmärkning är ordningen du väljer bolag på viktigare än annars. Här är en steg-för-steg-guide:
- Bestäm vilken skyddsnivå du behöver. Är bilen värd att helförsäkra? En äldre bil på 20 000 kr ger kanske inte mervärde med helförsäkring — trafikförsäkring räcker ofta. En nyare bil bör ha halvförsäkring som minimum.
- Välj bolag utan uttalade teckningskrav. Prioritera bolag som Hedvig, Gofido, If, Folksam, Trygg-Hansa eller ICA Försäkring — dessa har inga uttalade begränsningar baserade på ålder, boendeort eller liknande.
- Välj helårsbetalning om möjligt. Månadsbetalning kräver i regel en kreditprövning av betalningsupplägg. Betalar du hela premien direkt undviker du den prövningen.
- Ansök digitalt. Digitala bolag som Hedvig och Gofido har ofta automatiserade processer som inte involverar manuell kreditbedömning på samma sätt som traditionella bolag.
- Kontakta bolaget om du är osäker. Du kan ringa kundtjänst och fråga om de gör kreditupplysning och vad den i så fall används till. Det är bättre att fråga i förväg än att få avslag vid teckningstillfället.
- Ha TFF i bakhuvudet. Om flera bolag nekar halvförsäkring/helförsäkring — teckna åtminstone trafikförsäkring via TFF och bygg upp din betalningshistorik. Betalningsanmärkningar försvinner ur UC:s register efter tre år (fem år för allvarligare anmärkningar), varefter dina möjligheter förbättras avsevärt.
- Undvik bolag med strikta krav. Aktsam (kräver 50+), Länsförsäkringar (kräver länsboende), Svedea (storstadsrestriktioner) och Volvia (kräver Volvo) är bolag där du med stor sannolikhet inte lyckas oavsett kredithistorik.
Teckna Gofidos bilförsäkring →
📊 Jämförelse: Ledande bilförsäkringsbolag och deras tillgänglighet
Tabellen nedan sammanfattar de viktigaste bolagen, deras teckningskrav, Trustpilot-betyg och SKI-kundnöjdhet:
| Bolag | Teckningskrav | Trustpilot | SKI 2025 | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Hedvig | Inga | 4.52/5 (644 rec) | Ej deltagit | Se pris → |
| Gofido | Inga | 4.35/5 (282 rec) | Ej deltagit | Se pris → |
| Svedea | Ja (storstadsbegr.) | 2.31/5 (190 rec) | Mycket nöjda (79,9) | Se pris → |
| If | Inga | 4.37/5 (2 046 rec) | Nöjda (72) | — |
| Trygg-Hansa | Inga | 4.17/5 (1 046 rec) | Nöjda (71) | — |
| ICA Försäkring | Inga | 3.73/5 (2 048 rec) | Ej deltagit | — |
| Dina | Inga | 3.62/5 (1 195 rec) | Mycket nöjda (80,2) | — |
| Folksam | Inga | 3.07/5 (1 044 rec) | Mycket nöjda (75,2) | — |
| Länsförsäkringar | Ja (länsboende) | — | Mycket nöjda (77,9) | — |
| Aktsam | Ja (50+, ej storstad) | — | Nöjda (71) | — |
Notera att Svedea trots högt SKI-betyg har ett lågt Trustpilot-betyg och dessutom begränsningar för storstadsbor — de är i praktiken inte ett bra alternativ för den som redan har begränsade valmöjligheter.
If och Trygg-Hansa är solida traditionella alternativ utan uttalade teckningskrav. Hedvig och Gofido rekommenderas som förstaval för den som vill undvika kreditprövning i ansökan.
❓ Vanliga frågor
🔍 Kan ett försäkringsbolag neka mig trafikförsäkring på grund av betalningsanmärkning?
Nej. Trafikförsäkringen är obligatorisk enligt trafikskadelagen och inget bolag har rätt att neka dig den enbart på grund av betalningsanmärkning. Om ett bolag ändå vägrar — vilket aldrig borde ske lagligt sett — kan du kontakta Trafikförsäkringsföreningen (TFF) som är skyldig att ordna trafikförsäkring. TFF är en branschorganisation som täcker fordon som saknar trafikförsäkring. Kontakta dem direkt på tff.se om du stöter på problem.
🔍 Gör alla bilförsäkringsbolag kreditupplysning?
Nej, inte alla. Digitala bolag som Hedvig och Gofido har automatiserade teckningstjänster som i normalfallet inte innefattar en separat kreditupplysning på dig som person. Traditionella bolag som hanterar ansökan manuellt eller som erbjuder månadsbetalning via en kreditlösning är mer benägna att göra det. Väljer du helårsbetalning och ett digitalt bolag är risken för kreditupplysning lägst.
🔍 Hur länge sitter en betalningsanmärkning kvar?
En betalningsanmärkning för privatpersoner syns i UC:s register i tre år från den dag skulden registrerades, oavsett om du betalar den eller inte. Vissa allvarligare anmärkningar — som skuldsanering — kan ligga kvar i fem år. Den försvinner alltså automatiskt, men det händer ingenting snabbare om du betalar skulden i efterhand. Det som däremot händer vid betalning är att anmärkningen markeras som betald, vilket kan ge ett bättre intryck vid manuell kreditbedömning.
🔍 Kan jag välja halvförsäkring eller helförsäkring med betalningsanmärkning?
I många fall ja, men det är inte garanterat. Bolag som inte ställer uttalade teckningskrav — som Hedvig, Gofido, If, Folksam och Trygg-Hansa — erbjuder normalt halvförsäkring och helförsäkring utan att betalningsanmärkning utgör ett automatiskt hinder. Bolag som kräver kreditprövning för månadsbetalning kan däremot neka den betalningsplanen, men erbjuda försäkringen mot helårsbetalning.
🔍 Vad kostar trafikförsäkring via Trafikförsäkringsföreningen?
TFF är ett sista alternativ, inte ett förstahandsval. Kostnaden för att sakna trafikförsäkring — den så kallade trafikförsäkringsavgiften — är avsevärt högre än en vanlig premie och beräknas per dag fordonet saknar täckning. TFF erbjuder dock också möjlighet att teckna trafikförsäkring för fordonsägare som nekas på marknaden, och den premien är mer rimlig. Kontakta tff.se för aktuella priser.
🔍 Spelar det roll om jag betalar månadsvis eller årsvis?
Ja, det kan spela stor roll. Månadsbetalning innebär i praktiken att bolaget ger dig kredit för kommande månaders premie — och det kräver ofta en kreditprövning via UC eller liknande. Betalar du hela premien för ett år i förväg undviker du det momentet helt. Om du har betalningsanmärkning är helårsbetalning det klart bästa alternativet.
🔍 Vad händer om jag inte berättar om min betalningsanmärkning?
Du har ingen skyldighet att informera ett försäkringsbolag om din kredithistorik om de inte specifikt frågar om det. Försäkringsbolagen får göra sin egen kreditbedömning om de väljer det. Om bolaget däremot frågar — exempelvis om du haft betalningsproblem — är du skyldig att svara sanningsenligt. Felaktiga uppgifter kan i värsta fall leda till att en skada inte ersätts, eller att försäkringen ogiltigförklaras.
🔍 Påverkar betalningsanmärkning min skadereglering?
Nej. Väl godkänd som kund påverkar din kredithistorik inte hur bolaget hanterar en skadeanmälan. Skaderegleringen baseras på villkoren i ditt försäkringsavtal — inte din betalningshistorik. Att ha en betalningsanmärkning ger dig ingen sämre behandling vid en skada, förutsatt att du betalar dina premier i tid.
🔍 Vad säger kunderna om Hedvig för bilförsäkring?
Hedvig har 4.52/5 i Trustpilot-betyg baserat på 644 recensioner med en trendpil som pekar stabilt (➡️). Drygt 79% av kunderna ger 4–5 stjärnor. Återkommande positiva teman är snabb digital skadehantering, tydliga villkor och flexibla uppsägningsvillkor. De vanligaste klagomålen handlar om premiejusteringar vid förnyelse och i enskilda fall om hur komplexa skador hanteras. En kund beskrev nyligen upplevelsen som att skadeanmälan ”hanterades snabbt och smärtfritt och jag är mycket nöjd” — ett vanligt tema i de positiva recensionerna.
🔍 Kan jag byta bilförsäkring även om jag har betalningsanmärkning?
Ja. Att ha en befintlig bilförsäkring ger dig en bättre utgångspunkt vid byte — du kan visa att du är en pålitlig kund som betalar sina premier. Var noga med att teckna den nya försäkringen innan du säger upp den gamla för att undvika perioder utan täckning. Många bolag erbjuder kostnadsfri uppsägning om du byter bolag.
🔍 Vilka bolag bör jag undvika om jag har betalningsanmärkning?
Undvik i första hand bolag med uttalade teckningskrav som begränsar urvalet av kunder: Aktsam (kräver 50 år eller äldre, ej storstadsregion), Länsförsäkringar (kräver boende i aktuellt län), Svedea (erbjuder i storstadsregioner enbart trafikförsäkring) och Volvia (kräver Volvo-ägande). Dessa bolag avvisar sannolikt redan av andra skäl. Fokusera istället energin på de bolag som saknar sådana uttalade krav.
🔍 Hur ser det ut om jag har en äldre bil?
En äldre bil med lägre marknadsvärde motiverar sällan helförsäkring ekonomiskt. Om bilen är värd under 30 000–40 000 kr kan det vara smartare att köra med halvförsäkring — det ger dig stöld-, brand- och glasskydd utan att betala extra för vagnskyddet. Med trafikförsäkring och halvförsäkring är du i ett rimligt skyddsläge, och dessa skyddsnivåer är lättare att få godkänt för även med betalningsanmärkning. Aktsam försäkrar exempelvis inte bilar yngre än tre år, vilket faktiskt kan göra dem till ett alternativ för äldre bilar — men kravet på 50+ kvarstår.
🏆 Sammanfattning
Svaret på guidens grundfråga är: ja, du kan få bilförsäkring med betalningsanmärkning — åtminstone trafikförsäkring, och i de flesta fall även halvförsäkring och helförsäkring om du väljer rätt bolag.
De viktigaste lärdomarna:
Trafikförsäkringen är en lagstadgad rättighet och kan inte nekas. Frivilliga skydd (halvförsäkring, helförsäkring) kan bolagen neka, men många gör det inte i praktiken. Digitala bolag utan uttalade teckningskrav är de bästa förstahanterings-alternativen — Hedvig och Gofido är de som har affiliate-erbjudanden och inga uttalade krav. Betala helårsvis för att undvika kreditprövning vid månadsbetalning. Betalningsanmärkningar försvinner automatiskt ur UC:s register efter tre år.
Passar du en av dessa profiler?
Du som har betalningsanmärkning och vill ha fullgott skydd: Prova Hedvig eller Gofido direkt online — inga uttalade teckningskrav, digital ansökan och rimliga villkor.
Du som enbart behöver trafikförsäkring: Alla bolag utan uttalade teckningskrav fungerar. Välj det billigaste för din bil och boendeort.
Du som nekas av alla bolag: Kontakta Trafikförsäkringsföreningen (tff.se) — de är skyldiga att ordna trafikförsäkring.
Premier och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med försäkringsbolaget innan köp.
📋 Om denna guide
Guiden baseras på en genomgång av teckningskrav, täckningsvillkor och kundrecensioner för svenska bilförsäkringsbolag. Kundnöjdhetsdata hämtas från Svenskt Kvalitetsindex (SKI) och Trustpilot. Juridisk bakgrund hämtas från Transportstyrelsen och Trafikförsäkringsföreningen. För vägledning kring dina rättigheter som konsument rekommenderar vi Konsumenternas Försäkringsbyrå (konsumenternas.se) och Konsumentverket (konsumentverket.se).
Om författaren
