⚡ Kortsvaret
När du är sjukskriven fortsätter de flesta av dina privata försäkringar — hemförsäkring, bilförsäkring, livförsäkring — att gälla precis som vanligt. Det som förändras är din inkomstsituation, och det är där en privat sjuk- och olycksfallsförsäkring kan spela en avgörande roll.
De första 14 dagarna betalar din arbetsgivare sjuklön (vanligtvis 80 % av lönen). Från dag 15 tar Försäkringskassan över med sjukpenning, men den är begränsad till ett tak på 8 prisbasbelopp, vilket år 2025 innebär ett tak om ca 26 700 kr per månad brutto. Tjänar du mer än så uppstår ett inkomstbortfall som privat försäkring kan täcka.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur de skyddar sin inkomst vid sjukskrivning rekommenderar vi Folksam sjuk- och olycksfallsförsäkring.
Folksam är ett av få bolag som erbjuder ett aktivt månadsbaserat skydd vid sjukskrivning — det så kallade aktivitetskapitalet på 12 500–50 000 kr per år — för den som drabbas av medicinsk invaliditet och beviljas aktivitetsersättning från Försäkringskassan. Premien för en 30-åring ligger på 2 533–3 940 kr per år beroende på valt försäkringsbelopp (1 200 000–2 400 000 kr), och bolaget har ett Trustpilot-betyg på 3.07/5 baserat på 1 044 recensioner. Folksam passar bäst för den som vill ha ett kombinerat sjuk- och olycksfallsskydd med ett tydligt skyddsnät vid längre sjukskrivning.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur det offentliga sjukskyddssystemet fungerar steg för steg
- Vilka privata försäkringar som faktiskt betalar ut vid sjukskrivning
- Vad sjuk- och olycksfallsförsäkring täcker — och inte täcker
- Hur mycket en privat sjukförsäkring kostar hos de ledande bolagen
- Hur du väljer rätt försäkring för din situation
🛡️ Sjukskrivning och försäkringar förklarat — från grunden
Att bli sjukskriven i Sverige innebär att du går igenom ett system med flera lager av ekonomiskt skydd. Det är viktigt att förstå hur dessa lager samverkar för att veta var privata försäkringar fyller en funktion.
Sjuklön — de första 14 dagarna
Under dag 1–14 ansvarar din arbetsgivare för sjuklönen. Enligt lag ska arbetsgivaren betala 80 % av din ordinarie lön under dessa dagar. Dag 1 är en karensdag utan ersättning (sedan 2019 ersatt med ett karensavdrag om 20 % av din genomsnittliga veckolön). I praktiken innebär detta att din första sjukdag kostar dig en viss summa oavsett orsak.
Sjukpenning från Försäkringskassan — från dag 15
Från och med dag 15 ansöker du om sjukpenning hos Försäkringskassan. Ersättningen uppgår till 80 % av din sjukpenninggrundande inkomst (SGI), men är begränsad till ett tak. År 2025 innebär det att du maximalt kan få ca 26 700 kr per månad brutto från Försäkringskassan. Har du en högre månadslön uppstår ett gap som inte täcks av det allmänna systemet.
Många har dessutom ett kollektivavtalsenligt sjukförsäkringstillägg via sin arbetsgivare — ITP, Alecta, AGS eller liknande — som täcker delar av detta gap upp till en viss inkomstnivå. Kontrollera alltid ditt kollektivavtal.
Vad händer med dina befintliga privata försäkringar?
De allra flesta privata försäkringar påverkas inte av att du är sjukskriven:
Din hemförsäkring, bilförsäkring och eventuell villaförsäkring fortsätter att gälla utan förändring. De täcker skador på egendom och olyckor oavsett din arbetsförmåga — men de betalar inte ut något bara för att du är sjuk. Premierna måste betalas som vanligt. Ekonomiska svårigheter under sjukskrivning kan bli ett problem om du inte har en buffert.
Livförsäkring med dödsfallsskydd fortsätter att gälla. Vissa livförsäkringar innehåller dessutom ett premiebefrielsevillkor — det vill säga att premien betalas av försäkringen om du är sjukskriven eller förtidspensionerad. Kolla ditt specifika villkor.
Den försäkringstyp som faktiskt är konstruerad för att ge dig ersättning vid sjukskrivning är sjuk- och olycksfallsförsäkringen — och det är den du bör fokusera på om du vill förstärka ditt ekonomiska skydd.
✅ Vad täcker sjuk- och olycksfallsförsäkring — och vad täcker den inte?
Sjuk- och olycksfallsförsäkringen är en privat försäkring som kompletterar det allmänna systemet. Den ger ersättning vid medicinsk och ekonomisk invaliditet till följd av sjukdom eller olycksfall, och i vissa fall vid sjukskrivning. Det är viktigt att skilja på vad som täcks vid sjukdom respektive olycksfall, eftersom reglerna skiljer sig åt.
| Scenario | Täcks? | Notering |
|---|---|---|
| Medicinsk invaliditet vid olycksfall | ✅ | Täcks av samtliga bolag till 67 år |
| Medicinsk invaliditet vid sjukdom | ✅ | Täcks, men listan av godkända sjukdomar varierar kraftigt |
| Ekonomisk invaliditet vid olycksfall | ✅ | Täcks, upphör vanligen vid 55–65 år |
| Ekonomisk invaliditet vid sjukdom | ✅ | Täcks av alla bolag men med många undantag |
| Engångsbelopp vid sjukskrivning >30 dagar | ⚠️ | Länsförsäkringar och Trygg-Hansa erbjuder detta |
| Månadsersättning vid sjukskrivning | ⚠️ | Folksam (aktivitetskapital), Trygg-Hansa (tillägg) |
| Psykiska sjukdomar | ❌ | Undantagna hos Folksam, LF, Trygg-Hansa för ekonomisk invaliditet |
| Muskel- och skelettsjukdomar (ICD M) | ❌ | Undantagna hos Folksam, LF, Trygg-Hansa för ekonomisk invaliditet |
| Sjukdomar utanför uppräknad lista | ❌ | If och Dina ersätter bara uppräknade sjukdomar |
| Riskfyllda aktiviteter (offpist, dykning) | ⚠️ | If täcker ej — Dina, Folksam, LF, Trygg-Hansa täcker |
| Sjukvårdskostnader vid olycksfall | ✅ | 100–400 kr/dag vid sjukhusvistelse beroende på bolag |
| Skada som uppstod före tecknande | ❌ | Förhandsexisterande tillstånd täcks ej |
Vad som ofta missförstås: Många tror att sjuk- och olycksfallsförsäkringen betalar ut automatiskt vid sjukskrivning. Så är det inte. Grundförsäkringen kräver i regel att du fått en fastställd medicinsk invaliditet för att ersättning ska betalas. Direkt sjukskrivningsersättning kräver antingen en specifik klausul eller ett tillägg.
Det andra vanliga missförståndet är att psykisk ohälsa och stressrelaterade sjukdomar täcks för ekonomisk invaliditet. Hos de flesta bolag är psykiska sjukdomar (ICD F00–F99) uttryckligen undantagna ur den ekonomiska invaliditetsersättningen — vilket är en av de vanligaste orsakerna till sjukskrivning i Sverige.
💰 Vad kostar sjuk- och olycksfallsförsäkring?
Priset på en sjuk- och olycksfallsförsäkring beror primärt på din ålder och vilket försäkringsbelopp du väljer. Ju högre belopp, desto högre premie — men också desto högre ersättning vid invaliditet.
Nedan visas premienivåer för en 30-åring respektive 50-åring hos de fem ledande bolagen:
| Bolag | Lägsta försäkringsbelopp | Premie 30 år (lägsta–högsta) | Premie 50 år (lägsta–högsta) | Sjukskrivningsersättning | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Dina | 588 000 kr | 2 085–4 242 kr/år | 3 098–6 027 kr/år | Engångsbelopp vid olycksfall | 3.62/5 (1 195 rec) | — |
| Folksam | 1 200 000 kr | 2 533–3 940 kr/år | 3 722–5 790 kr/år | Aktivitetskapital 12 500–50 000 kr/år | 3.07/5 (1 044 rec) | — |
| If | 500 000 kr | 1 612–4 957 kr/år | 2 799–9 500 kr/år | Ingen | 4.37/5 (2 046 rec) | — |
| Länsförsäkringar | 588 000 kr | 1 779–5 222 kr/år | 3 264–10 184 kr/år | Engångsbelopp 3 000 + 1 500 kr | 2.17/5 (1 004 rec) | — |
| Trygg-Hansa | 600 000 kr | 2 615–4 520 kr/år | 3 470–6 170 kr/år | Engångsbelopp 6 000 kr + tillägg | 4.17/5 (1 046 rec) | — |
Vad som driver prisskillnaderna: If erbjuder lägst startpremie för en 30-åring men ger ingen sjukskrivningsersättning alls. Folksam är i mellansegmentet prismässigt men erbjuder det bredaste sjukskrivningsskyddet med aktivitetskapitalet. Länsförsäkringar har lägst grundpremie men landade på 2.17/5 på Trustpilot, vilket speglar utmaningar i skadereglering enligt kundrecensionerna. Trygg-Hansa hamnar högt prismässigt men erbjuder ett tilläggspaket med månadsersättning (1 000–5 000 kr/månad) vid minst 50 % arbetsoförmåga efter 90 dagar, i upp till 3,5 år.
Faktorer som påverkar priset:
- Ålder — premien stiger markant med åldern; en 50-åring betalar typiskt 50–100 % mer än en 30-åring för samma belopp
- Försäkringsbelopp — välj baserat på vad du faktiskt riskerar att förlora i inkomst
- Tillägg — månadsersättning vid sjukskrivning är ett separat tillägg hos Trygg-Hansa
- Lokala variationer — Länsförsäkringar uppger att lokala premieavvikelser förekommer
🎯 Så väljer du rätt sjuk- och olycksfallsförsäkring
Att navigera i utbudet kräver att du förstår vad du faktiskt behöver. Följ dessa steg för att göra ett välgrundat val:
- Kartlägg ditt befintliga skydd — kontrollera om du har sjukförsäkring via kollektivavtal (ITP, AGS, Avtal om sjukförsäkring). Många tjänstemän har redan ett gapskydd upp till 90 % av lönen under de första åren via sin arbetsgivare.
- Beräkna ditt inkomstgap — subtrahera Försäkringskassans tak (ca 26 700 kr/månad brutto 2025) från din lön. Det är det belopp ett privat tillskott behöver täcka.
- Välj försäkringsbelopp med omsorg — välj ett belopp som ger ersättning i proportion till ditt verkliga inkomstgap. Lägsta belopp är inte alltid det smartaste valet.
- Kontrollera sjukskrivningsklausulerna specifikt — fråga aktivt: ger försäkringen ersättning direkt vid sjukskrivning, eller krävs fastställd invaliditet? Finns tillägget för månadsersättning?
- Granska undantagslistorna — identifiera om dina eventuella kroniska tillstånd eller vanliga riskfaktorer (ryggbesvär, psykisk ohälsa) finns med bland undantagen.
- Jämför karenstider — sex månaders karenstid för sjukdomar är standard hos Dina och Folksam. Har du nyligen bytt bolag kan du ha ett gap i skyddet.
- Teckna tidigt — ju yngre du är, desto lägre premie och desto enklare att teckna utan hälsoprövning. Väntar du tills du blivit sjuk är det för sent.
Se Folksams sjuk- och olycksfallsförsäkring direkt →
📊 Jämförelse: Ledande sjuk- och olycksfallsbolag
Nedan summeras de viktigaste parametrarna för den som specifikt vill förstå sjukskrivningsskyddet hos respektive bolag:
| Bolag | Tecknas | Upphör | Karenstid sjukdom | Sjukskrivning >30 dgr | Medicinsk inv. sjukdom | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Dina | 18–56 år | 67 år | Ja, 6 mån | Engångsbelopp (olycksfall) | Ja, uppräknade sjukdomar | 3.62/5 (1 195) | — |
| Folksam | 16–64 år | 65 år | Ja, 6 mån (diagnos) | Aktivitetskapital | Ja, ej uppräknade | 3.07/5 (1 044) | — |
| If | 18–59 år | 67 år | Nej | Ingen | Ja, uppräknade sjukdomar | 4.37/5 (2 046) | — |
| Länsförsäkringar | 18–59 år | 65 år | Nej | 3 000 + 1 500 kr | Ja, ej uppräknade | 2.17/5 (1 004) | — |
| Trygg-Hansa | 18–56 år | 67 år | Nej | 6 000 kr + tillägg | Ja, uppräknade sjukdomar | 4.17/5 (1 046) | — |
Notering om Trustpilot-data: Betygen speglar bolagens totala Trustpilot-sida och täcker alla produkter, inte enbart sjuk- och olycksfallsförsäkring.
Ifs höga Trustpilot-betyg (4.37/5) reflekterar bolagets bredd och service inom framförallt bil- och hemförsäkring — inte specifikt sjuk- och olycksfallsprodukten. Länsförsäkringars låga betyg (2.17/5) återspeglar kundkritik mot handläggningstider och kommunikation inom skadereglering.
❓ Vanliga frågor
🔍 Gäller min hemförsäkring när jag är sjukskriven?
Ja, hemförsäkringen påverkas inte av sjukskrivning. Den täcker skador på ditt bohag, inbrott, ansvar och rättsskydd precis som normalt. Det du behöver tänka på är att premierna ska betalas som vanligt, och att en eventuell ekonomisk kris under sjukskrivningen inte befrias dig från den skyldigheten. Hemförsäkringen ger heller ingen ersättning för din sjukskrivning i sig — det är inte vad den är konstruerad för. Om du vill ha inkomstskydd vid sjukdom är det sjuk- och olycksfallsförsäkringen eller livförsäkring med premiebefrielsevillkor som är relevant.
🔍 Gäller min bilförsäkring under sjukskrivning?
Ja, bilförsäkringen fortsätter att gälla oförändrat. Du kan köra bilen, trafikförsäkringen täcker eventuella skador, och bonusen räknas som vanligt. Om din sjukskrivning gör att du inte använder bilen alls kan det i teorin påverka din riskbedömning positivt om du byter försäkring — men det förändrar inte din befintliga försäkring. Tänk på att bilförsäkringen heller inte betalar ut vid sjukdom; den täcker trafik- och fordonsskador.
🔍 Täcker sjuk- och olycksfallsförsäkringen psykisk ohälsa?
I de flesta fall inte vid ekonomisk invaliditet. Psykiska sjukdomar (ICD F00–F99) är uttryckligen undantagna från ekonomisk invaliditetsersättning hos Folksam, Länsförsäkringar och Trygg-Hansa. Dina undantar utbrändhet och fibromyalgi. If täcker psykisk sjukdom vid medicinsk invaliditet — men bara om diagnosen schizofreni (ICD F20) föreligger. Det innebär att den vanligaste orsaken till sjukskrivning i Sverige — utmattning och depression — i hög grad faller utanför ersättningsrätten. Det är en viktig begränsning att känna till.
🔍 Vad är aktivitetskapital hos Folksam?
Aktivitetskapitalet är Folksams unika sjukskrivningsskydd. Det är en månadsbaserad ersättning på 12 500–50 000 kr per år (beroende på valt försäkringsbelopp) som betalas ut om du uppfyller tre krav: du har minst 15 % fastställd medicinsk invaliditet, du har beviljats minst 50 % aktivitetsersättning från Försäkringskassan, och du har haft aktivitetsersättningen i minst 2 år. Det är alltså ett skydd som riktar sig till den med mer varaktig och allvarlig sjukdom — inte korttidssjukskrivna. Läs villkoren noggrant och räkna med att handläggningsprocessen hos Försäkringskassan kan ta tid.
🔍 Kan jag teckna sjuk- och olycksfallsförsäkring om jag redan är sjukskriven?
Det är komplicerat. Alla bolag kräver hälsodeklaration vid tecknandet, och en pågående sjukskrivning eller ett befintligt kroniskt tillstånd kan leda till att försäkringen tecknas med klausul — det vill säga att det aktuella tillståndet undantas. I värsta fall kan bolaget neka att teckna alls. Det är just därför det är klokt att teckna sjuk- och olycksfallsförsäkring i god tid, innan sjukdom uppstår. Undantaget är om du haft en barnförsäkring i samma bolag — då kan du hos vissa bolag teckna vuxenförsäkring utan ny hälsoprövning på samma belopp.
🔍 Hur länge gäller sjuk- och olycksfallsförsäkringen?
Det beror på bolag. Dina, If och Trygg-Hansa täcker till 67 år — i linje med den allmänna pensionsåldern. Folksam upphör vid 65 år, varefter en olycksfallsförsäkring kan tecknas utan ny hälsoprövning. Länsförsäkringar upphör också vid 65 år. Ekonomisk invaliditet upphör dessutom vid en lägre ålder hos de flesta: hos If vid 55 år, hos LF vid 60 år, hos Trygg-Hansa vid 57 år för sjukdom. Det innebär att det ekonomiska invaliditetsskyddet kan ha försvunnit redan när du är i slutet av arbetslivet.
🔍 Vad är skillnaden mellan medicinsk och ekonomisk invaliditet?
Medicinsk invaliditet är en objektiv bedömning av hur mycket en kroppsfunktion är nedsatt till följd av skada eller sjukdom — uttryckt i procent. Den mäts oberoende av yrke. Ekonomisk invaliditet innebär att invaliditeten faktiskt har medfört att du förlorar inkomst — och den kräver normalt att du även har medicinsk invaliditet (vanligtvis minst 1–15 % beroende på bolag). Ekonomisk invaliditet är mer värdefull i ersättningshänseende men ges bara till den med nedsatt arbetsförmåga i förvärvslivet. Båda formerna är relevanta vid sjukskrivning.
🔍 Vad händer med min livförsäkring under sjukskrivning?
Din livförsäkring gäller oförändrat under sjukskrivning och betalar ut dödsfallsersättning precis som vanligt. Vissa livförsäkringar, framförallt de som tecknas via tjänst (Alecta, AMF, SPP), innehåller ett premiebefrielsevillkor — det innebär att premien betalas av försäkringen om du inte kan arbeta. Kontrollera ditt specifika villkor. En privat livförsäkring tecknad hos exempelvis JustInCase täcker inte inkomstbortfall under sjukskrivning i sig — den betalar vid dödsfall eller allvarlig sjukdom om det ingår i villkoren.
🔍 Täcker sjuk- och olycksfallsförsäkringen vårdkostnader när jag är sjukskriven?
Ja, till viss del. Alla fem bolagen i vår jämförelse ersätter sjukvårdskostnader och sjukhusvistelse — men det gäller i regel kostnader kopplade till ett specifikt skadefall (olycksfall eller sjukdom som täcks av försäkringen), inte löpande vård i allmänhet. Ersättning vid sjukhusvistelse ges med 100–400 kr per dag beroende på bolag. Länsförsäkringar ger exempelvis 400 kr/dag i upp till 365 dagar. Folksam ger 200 kr/dag i upp till 180 dagar. Det är ett komplement, inte ett heltäckande sjukvårdsskydd.
🔍 Är Euroaccident bra om man är sjukskriven?
Euroaccident är en privat vårdförsäkringsgivare som riktar sig framförallt mot arbetsgivare och anställda — och bör inte blandas ihop med sjuk- och olycksfallsförsäkring. Euroaccidenten erbjuder snabbare tillgång till privat sjukvård, inte inkomstskydd vid sjukskrivning. Trustpilot-betyget för Euroaccident är 1.49/5 baserat på 59 recensioner, med ett återkommande tema om att försäkringen säljs in som en förmån men upplevs svår att använda när man faktiskt behöver den. Kunderna berättar om nekade ärenden, långa väntetider och höjda premier. Det är ett helt annat försäkringsperspektiv än det vi täcker i den här guiden.
🔍 Kan jag säga upp mina försäkringar för att spara pengar under sjukskrivning?
Det är normalt möjligt rent tekniskt, men sällan klokt. Att säga upp hemförsäkringen under en period av ekonomisk stress innebär att du mister skyddet mot de skador som faktiskt kan drabba dig — inbrott, vattenskador, ansvar. Och om du säger upp din sjuk- och olycksfallsförsäkring under sjukskrivning för att teckna den igen efteråt riskerar du att inte kunna teckna den alls på grund av den pågående sjukdomen. Det som är klokt är att kontakta ditt försäkringsbolag och fråga om det finns möjlighet till betalningsuppehåll eller delbetalning.
🏆 Sammanfattning
Försäkringar fungerar under sjukskrivning på följande sätt: din hem-, bil- och livförsäkring fortsätter att gälla precis som vanligt. Det som förändras är din ekonomi, och det är där sjuk- och olycksfallsförsäkringen är det centrala verktyget.
Passar dig som vill ha inkomstskydd vid längre sjukskrivning: Folksam sjuk- och olycksfallsförsäkring med aktivitetskapital (12 500–50 000 kr/år) är ett av de bredaste skydden på marknaden för den med allvarligare, varaktig sjukdom. Premie från 2 533 kr/år för 30-åring.
Passar dig som vill ha ett grundläggande engångsbelopp: Trygg-Hansa erbjuder 6 000 kr i engångsbelopp vid sjukskrivning >30 respektive >60 dagar, plus ett månadsersättningstillägg (1 000–5 000 kr/månad) vid >50 % arbetsoförmåga. Premie från 2 615 kr/år.
Passar dig som framförallt vill ha invaliditetsskydd — inte sjukskrivningsersättning: If har lägst ingångspremie (från 1 612 kr/år), starkt Trustpilot-betyg (4.37/5) och ett brett invaliditetsskydd, men erbjuder ingen sjukskrivningsersättning alls.
Det viktigaste du kan göra är att teckna ett kompletterande sjukskyddsskydd innan du blir sjuk — hälsodeklarationen gäller alltid, och sjukdom som uppstått före tecknandet täcks inte.
Premier och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med försäkringsbolaget innan köp.
📋 Om denna guide
Guiden bygger på jämförelsedata från Konsumenternas försäkringsbyrå, Konsumentverket och SKI (Svenskt Kvalitetsindex), samt offentliga försäkringsvillkor. Trustpilot-data avser respektive bolags samlade Trustpilot-sida och täcker alla produkter. Premieuppgifter avser 2024–2025 års villkor och kan förändras vid nytecknande.
Om författaren
